Илья Анатольевич, в чем особенность ломбардов и основные отличия займа в ломбарде от микрозайма или кредита в банке?
Основным отличием ломбардов является возможность максимально быстро получить необходимую сумму денег без справок о доходах и поручителей. Достаточно просто иметь при себе паспорт.
Другая особенность ломбардов в том, что в качестве залога здесь используется движимое имущество. Речь идет о золотых изделиях, в меньшей степени – о технике. Также есть специализированные ломбарды, которые выдают займы под залог транспорта.
При этом необходимо учитывать, что срок займа в ломбарде не может превышать одного года. Ставки здесь ниже, чем в микрофинансовых организациях (МФО), но все-таки значительно выше банковских. Поэтому при обращении в ломбард заемщику необходимо предварительно оценить возможность погашения займа и процентов на предлагаемых условиях.
На какую сумму займа можно рассчитывать, приходя в ломбард?
Сумма займа в ломбарде не ограничена и определяется исходя из оценки предлагаемого залога. Об этой цене договариваются клиент и оценщик ломбарда. Сумма оценки в разных ломбардах может варьироваться.
Может быть такое, что клиент вернулся, а его драгоценность уже продана?
Ломбард обязан хранить заложенную вещь. Но если заемщик не приходит в установленный срок для погашения заложенности, то ломбард ждет еще 30 дней и затем может продать эту вещь.
Подчеркну – этот 30-дневный срок соблюдают только официальные, легальные ломбарды. Если вы обращаетесь в нелегальный ломбард, то риски потери заложенной вещи крайне высоки.
Как отличить легальный ломбард от «подпольного»?
Первое, на что нужно смотреть, – название самой организации. Оно обязательно должно содержать слово «ломбард». А ломбардом может быть только юрлицо. Индивидуальные предприниматели не имеют права заниматься такой деятельностью. В наименовании не должно значиться «комиссионный магазин».
Второе – сведения о легальных организациях обязательно указаны в государственном реестре ломбардов на официальном сайте Банка России. Если названия организации там нет, значит, она нелегальная.
Кроме того, стоит обратить особое внимание на договор, который вам предлагают при передаче вашего залога. Если документ представляет из себя договор купли-продажи или договор комиссии, то это должно насторожить. Скорее всего, это нелегальный кредитор. В таком случае существует высокий риск невозврата переданной вещи.
А какие документы должны вручать в легальном ломбарде?
Таких документа два – залоговый билет и договор потребительского займа, который оформляется в табличной форме. В залоговом билете указана сумма выданного займа, даты его получения и возврата, сумма оценки вашей вещи, процентная ставка и описание залога.
Кроме того, необходимо обращать внимание на полную стоимость займа – она обязательно должна быть указана на первой странице договора перед таблицей с индивидуальными условиями в процентах годовых, а также в денежном выражении.
Эти документы позволят вам получить обратно заложенную вещь после окончательного погашения займа.
Какие риски возникают у заемщика, если он не сможет вернуть сумму займа и проценты по нему?
При обращении в легальный ломбард заемщик рискует только тем, что заложил при получении денег. Поэтому если заем не был погашен вовремя, то ломбард просто продает этот залог. При этом залоги, сумма оценки которых превышает 30 тыс. рублей, могут быть реализованы только на публичных торгах.
Даже если вырученных денег не хватает на погашение долга и процентов по нему, то ломбард не может требовать от человека каких-то дополнительных средств.
То есть если ломбард останется в минусе после продажи залога, то это его проблемы?
Все верно. Более того, если залог удалось продать по более высокой цене, чем сумма долга, то клиент вправе потребовать разницу. Это можно сделать в течение 3 лет со дня продажи вещи. Если клиент не обращается, то ломбард забирает эту разницу себе.
А как узнать, за сколько была продана заложенная вещь?
Владелец вещи имеет право прийти в ломбард и узнать цену, за которую она была продана. И, как я уже отметил, если она будет выше оценочной стоимости либо суммы обязательств заемщика, то он может забрать разницу.
Если говорить про Татарстан, то насколько здесь популярны услуги ломбардов?
Учитывая высокий уровень экономического развития Татарстана, в республике востребованы разные финансовые инструменты, в том числе займы в ломбарде. На сегодняшний день здесь работают 98 ломбардов. За 9 месяцев прошлого года сумма займов, выданных ломбардами РТ, составила 681 млн рублей. При этом средний заем составил 5400 рублей.
В Татарстане иногда можно встретить рекламу «Заем под ПТС», «Деньги под залог недвижимости». Это легально?
В первую очередь необходимо понять – кто предлагает такие услуги. Если говорить о ломбардах, то они не вправе давать займы под залог недвижимости. Запрещена даже реклама таких услуг.
А вот займы под залог транспортных средств являются отдельным видом ломбардной деятельности. При этом обязательства сторон здесь строго регламентированы. Ломбард обязан сохранить заложенный автомобиль и вернуть его в целости и сохранности, при этом обеспечивая страхование. Кроме того, заложенной машиной ломбард пользоваться не может.
Что касается объявлений с залогом под ПТС – это незаконно. Потому что ПТС (паспорт транспортного средства) – это правоустанавливающий документ, а не сам автомобиль. В ломбард по закону должно передаваться само имущество, а не документы на право владения.
Ограничен ли процент по займу или ломбард вправе установить его на свое усмотрение?
Этот показатель устанавливает Банк России и каждый квартал публикует на своем сайте. Ломбарды не могут давать займы под процент, который превышает установленный ЦБ более чем на одну треть.
На первый взгляд, процентная ставка в ломбардах может показаться слишком большой. Но ломбарды в основном предоставляют займы на месяц. Например, в настоящее время максимальная среднерыночная ставка под залог золота составляет 150% годовых, или 0,4% в день. Если взять заем 1 тыс. рублей на месяц под максимальный процент, то переплата составит 123 рубля.
Получается, что этот процент все равно ниже, чем в тех же микрофинансовых организациях (МФО)…
Да, но особенность микрофинансовых организаций в том, что они могут предоставлять займы и без залога. В ломбардах – другое дело, ведь там выдают деньги только под залог. Займы здесь обеспечены, поэтому и процентная ставка ниже.
Нет комментариев-