Тимур Темиргалиев, Гарантийный фонд РТ: «Мы поддерживаем всех предпринимателей — начиная с автомоек и заканчивая пекарнями»

Татарстан — среди лидеров по объему выданных кредитов МСП среди субъектов РФ

Тимур Фаритович, Татарстан занял первое место среди субъектов РФ по объему выданных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства. Какую роль в этом сыграл Гарантийный фонд Республики Татарстан?

— Гарантийный фонд — подведомственная организация Министерства экономики Республики Татарстан. Одна из основных целей как министерства, так и Гарантийного фонда в частности – поддержка малого и среднего предпринимательства.

Также Гарантийный фонд РТ является и частью большой семьи под названием «Национальная гарантийная система» (НГС), куда входят три важные стержневые структуры по развитию малого и среднего бизнеса. Помимо Гарантийного фонда Республики Татарстан это «Корпорация „МСП“», которая выполняет роль куратора и является большим идеологом по созданию мер поддержки и развитию доступных кредитов для субъектов малого и среднего бизнеса (МСБ). Еще один участник этой системы — «МСП Банк», кредитная организация, которая выполняет роль института развития и предоставляет льготные кредиты для субъектов МСБ.

За первый квартал мы совместными усилиями трех организаций предоставили кредитно-гарантийную поддержку в Татарстане на сумму свыше 2,5 млрд рублей. В нее входит поручительство Гарантийного фонда Республики Татарстан, кредиты, выданные субъектам МСП с привлечением гарантий и поручительств АО «Корпорация МСП».

Хотел бы отметить, что мы заняли первое место за исключением города федерального значения — Москвы. Он в силу его масштабности рассчитывается отдельно. Нам удалось обогнать Московскую, Белгородскую, Свердловскую и Новосибирскую области.

Из этих 2,5 млрд сколько составила доля Гарантийного фонда?

— Среди региональных гарантийных организаций мы также впервые заняли первое место (без учета Москвы и Санкт-Петербурга, прим. ред.) За три месяца этого года партнеры Фонда предоставили свыше 1 млрд кредитов под поручительство Фонда. На сегодняшний день эта сумма перевалила за 2 млрд рублей. Я думаю, что второй квартал будет не хуже, чем первый.

С 2012 года фонд оказал поддержку 1000 предпринимателей

Кто является получателем вашей поддержки? Что это за люди и предприятия?

— Юридически это все предприниматели, которые соответствуют № 209 ФЗ. Если говорить по отраслям, основную долю нашего портфеля занимают производство и переработка, а также сельское хозяйство. Порядка 20% действующего портфеля Фонда составляют кредиты по льготной программе Минсельхоза. Это дает возможность привлекать финансирование до 5% годовых как на сезонную деятельность (ГСМ, топливо, удобрения), так и на крупные строительные инвестиционные проекты.

Мы не обходим стороной и городских предпринимателей. Начиная с автомоек и заканчивая различными пекарнями и небольшими торговыми точками. Мы поддерживаем всех, у нас нет ограничений. Главное — это отсутствие вида деятельности по акцизам (реализация автомобилей, нефтяной бизнес и все, что связано с природными ресурсами).

Как много предпринимателей Татарстана охватывает ваша поддержка? Всех ли вы поддерживаете или кому-то отказываете?

— За весь период деятельности мы оказали поддержку более чем 1000 предпринимателей. За этот год мы поддержали порядка 90 предпринимателей. Отказы имеют достаточно небольшую долю. Если брать в годовом эквиваленте, то примерно 10%. Возможные причины отказа: плохая кредитная история и существенно нестабильное финансовое положение.

Увеличивается ли количество предпринимателей, которые обращаются к вам за поддержкой?

— Да, их количество увеличилось. В 2017 году поддержку по линии Гарантийного фонда получили 133 предпринимателя, в прошлом — 147. По объемам в 2017 году — 900 млн рублей, в 2018 году — 1,1 млрд рублей. В этом году эта цифра также будет увеличена как за счет новых проектов, так и за счет наращивания работы с предпринимателями через Единый центр кредитования и наших партнеров.

Татарстан намерен удвоить кредитно-гарантийную поддержку для бизнеса

С какими проблемами сегодня сталкиваются предприниматели и какую поддержку вы можете им оказать?

— Совместно с Министерством экономики Татарстана мы анализируем, с какими проблемами сталкивается предпринимательское сообщество. С нашей точки зрения — это доступность кредитования. Мы также активно следим за федеральной повесткой. Недавно Уполномоченный по правам предпринимателей РФ Борис Титов выступал перед Президентом РФ с докладом о проблемах малого и среднего бизнеса. Там были указаны избыточная контрольно-надзорная деятельность и внимание к предпринимателям, доступность льготного финансирования, отсутствие залогового обеспечения и макрофакторы. У некоторых есть проблемы со сбытом, с поддержанием конкурентоспособности их продукции.

Проблем много, но государство, в частности Республика Татарстан и Министерство экономики РТ, разработали достаточно большую линейку направлений, которые способствуют снижению этих барьеров.

Например, по контрольно-надзорной деятельности Минэкономики запустило ресурс «Проверенный бизнес» — онлайн-портал по консультированию предпринимателей о нововведениях и порядке прохождения проверок в надзорных органах. По линии сбыта у нас есть центры поддержки экспорта, центры кластерного развития, которые помогают предпринимателям спокойно отгружать свою продукцию на федеральные сети и на экспорт.

По линии кредитования и финансов есть Гарантийный фонд, который представляет поручительства. Это решает проблему нехватки залогового обеспечения. Также мы являемся куратором двух льготных программ кредитования. В первую очередь это программа Министерства экономического развития России, так называемая программа «8,5», которая дает предпринимателям возможность привлекать заемное финансирование под ставку 8,5% годовых от 500 тыс. до 1 млрд рублей на инвестиционные цели и от 500 тыс. до 500 млн рублей на оборотные цели.

Программа охватывает все отрасли, в которых могут быть заняты предприниматели. На сегодняшний день в республике таких кредитов было выдано на сумму около 1 млрд рублей. Цифра достаточно весомая, я думаю, что к концу года мы ее как минимум удвоим, а как максимум — увеличим в пять раз. Это наши совместные планы с уполномоченными по данной программе банками. В этой программе представлены как федеральные банки (Сбербанк, ВТБ), так и республиканские партнеры («Ак Барс» Банк, Банк Казани, Камкомбанк и Энергобанк).

То есть если сейчас 1 млрд, то к концу года ждете 5 млрд рублей?

— Это оптимистичный сценарий, но, я думаю, все получится, поскольку и сумма снизилась на 500 тыс. рублей, то есть можно увеличить охват предприятий. Раньше по всем программам действовало правило об отсутствии налоговой задолженности. Для многих предпринимателей это становилось большой проблемой, поскольку они могут погасить свою налоговую задолженность, но остаются маленькие пени в размере нескольких копеек. На законодательном уровне мы не можем предоставить поддержку.

Сейчас по данной программе у предпринимателей есть возможность получить льготное финансирование, имея задолженность не более 50 тыс. рублей по налогам. Это шаг в сторону облегчения, дебюрократизации процесса и расширения доступа предпринимателей к финансовым ресурсам.

Фонд готов поддержать тех предпринимателей, кому не хватает залогообеспечения

Какие крупные проекты вы поддерживаете и на какие суммы?

— Если мы представляем наше поручительство единолично, максимальный лимит составляет 30 млн рублей, но не более 50% от суммы кредита. В рамках системы НГС наш лимит увеличивается до 50 млн рублей. Совокупный объем обеспечения обязательств составляет до 70%. В моногородах — до 75%.

Вознаграждение фиксировано по льготным продуктам, таким как «Промышленное развитие» и «Предпринимательство на селе», которое направлено на резидентов промышленных парков и на предпринимателей, которые заняты в сельской местности. Ставка составляет 0,75% годовых от суммы поручительства и увеличенный лимит с 50% до 70% от суммы кредита.

Проекты у нас разные. К примеру, в Балтасинском районе РТ строится животноводческий комплекс молочной направленности «Кызыл Юл». Оно привлекло кредитных ресурсов на сумму 337,67 млн рублей. Наша гарантия составила 50 млн рублей. «Корпорация „МСП“» предоставила 203,25 млн рублей. Предприниматель получил инвестиционный кредит на строительство молочной фермы на 15 лет по ставке 5% годовых. Я думаю, к осени этот проект будет запущен. Поголовье составит около 2 тыс. голов КРС.

В прошлом году мы поддержали интересный проект, который направлен на производство обуви в Чистопольском промышленном парке. Также реализуется ряд инвестиционных проектов в медицинской отрасли. Так, в Казани реализуется производство имплантатов для людей, у которых проблемы с суставами, позвоночником.

Сейчас мы прорабатываем еще одно сельхозпредприятие. Это тоже молочное производство в Балтасинском районе РТ. Есть также проекты в ОЭЗ и ТОСЭР. Например, картонно-бумажная фабрика в Набережных Челнах получила у нас поручительство для обеспечения кредита по льготной программе под 8,5%.

У нас 100-процентный охват. У кого есть потребность, мы готовы рассмотреть и поддержать, если это нужно предпринимателю и ему не хватает залогообеспечения.

Кредит до 3 млн рублей онлайн за один день и без залога

Какие задачи вы ставите перед собой в этом году? Какие новые проекты будут запущены?

— Мы уже предоставляем достаточно большие суммы. В прошлом году мы смогли предоставить свыше 1,1 млрд рублей по линии поручительства, что позволило привлечь кредитных ресурсов на сумму около 4,1 млрд рублей.

В этом году наша задача — увеличить охват предпринимателей, которые могут получить эту поддержку. Как это сделать? Крупных инвестиционных проектов не так много, как хотелось бы. Мы бы хотели зайти на сегмент микрокредитования и быстрого кредитования и начать конкурировать с коммерческими микрофинансовыми организациями, предоставляя более доступное и дешевое финансирование.

Мы на финишной стадии по проекту «Гарантийный поток», который мы делаем совместно с «Ак Барс» Банком. Он даст возможность предпринимателям привлекать займы онлайн за один день без залогов и предоставления большого пакета документов. Это будет возможно за счет наших гарантий, что позволит снизить риски для инвесторов, которые будут предоставлять фондирование. Нужно будет только указать ИНН, паспортные данные и выписку с расчетного счета в банке.

В результате предприниматель сможет привлечь финансирование до 3 млн рублей на любые цели, будь то инвестиции или оборотные средства. Так как это онлайн и «быстрые» деньги, целевой сегмент предпринимателей, на которых мы рассчитываем, — это те, кто нуждается в оборотных средствах, на покрытие кассовых разрывов. Это городские предприниматели, торговля, производство, услуги.

Думаю, мы запустим эту систему с 1 июля — это наш контрольный срок. В этом году, согласно плану, по данной программе мы планируем освоить 150 млн рублей. У нас расчет, что не менее 150 предпринимателей смогут воспользоваться этими займами. Мы следуем консервативному подходу и рассчитываем, что каждый возьмет по миллиону, но понимаем, что далеко не всем понадобится такая сумма.

«У предпринимателей Татарстана достаточно высокая дисциплина»

Откуда наполняется фонд? Каков его размер? Откуда деньги?

— Программа «Гарантийный поток» — это некое подобие краудлендинга. В республике это первый случай, где мы будем запускать механизм заемного финансирования не за счет привлечения банковских ресурсов, а именно за счет ресурсов инвесторов — других юридических лиц, которые будут готовы предоставлять капитал, который в последующем будет перераспределен в сторону предпринимателей в виде займов.

По гарантийному капиталу у нас три источника: федеральный и республиканский бюджеты, а также собственные средства, которые мы генерируем за счет управления гарантийным капиталом. В прошлом году Фонд был докапитализирован на 100 млн рублей за счет средств республиканского бюджета — до уровня 900 млн рублей. В этом году мы будем докапитализированы на 280 млн рублей за счет бюджета РФ и РТ — до 1 млрд 200 рублей. Этот капитал позволяет нам наращивать портфель поручительств. Действующий портфель кредитов, обеспеченный нашими гарантиями, составляет более 10,5 млрд рублей. Наш действующий портфель поручительств на сегодняшний день составляет 2,5 млрд рублей.

Финансовые организации видят в нас стабильного и надежного партнера, который вовремя и своевременно исполняет свои обязательства, если таковые возникают. У предпринимателей достаточно высокая дисциплина, и процент раскрытия наших поручительств по обязательствам предпринимателей составляет менее 1%. Это говорит о том, что когда предприниматели привлекают заемное финансирование, они четко осознают, как будут его погашать и выстраивать свой бизнес, чтобы своевременно обслуживать свои финансовые обязательства.

За счет чего удается управлять рисками?

— Несмотря на то что мы являемся институтом развития, мы выстроили свои внутренние процессы, как банк. У нас есть свой риск-менеджмент, служба безопасности и отдел экономического анализа, который скрупулезно оценивает каждую сделку. Мы используем скоринг-систему, которая позволяет выгружать информацию из самых различных открытых баз данных, в том числе ФНС и систему госзакупок. Мы проверяем, занесен ли он в «черный список» поставщиков, есть ли у него блокировка по счетам, как у него обстоят дела с арбитражным судом, какие взаимоотношения с контрагентами. Мы видим всю палитру его деятельности и на основании этого принимаем решение — предоставить поручительство или нет.

«В прошлом году мы поддержали ряд крупных проектов с нуля»

Кто может стать вашим клиентом? Какие документы нужны? Как долго рассматривается заявка?

— Взаимодействие с предпринимателем происходит в двух направлениях. Первое — наш корпоративный канал. Выстроена двухуровневая система взаимодействия с банками. В каком банке бы он ни обслуживался предприниматель, он может смело заявить своему кредитному менеджеру, что он хотел бы воспользоваться поддержкой Гарантийного фонда и привлечь его поручительство или гарантию. Кредитный менеджер уже самостоятельно будет структурировать сделку и направит ее в Гарантийный фонд, после чего мы рассматриваем заявку и даем свое согласие или несогласие. Срок рассмотрения заявки — от одного до трех дней. Один день — по маленьким сделкам, три — по большим. Если у нас есть дополнительные вопросы, мы берем еще день-два. Максимум в течение пяти дней мы решаем вопрос о предоставлении поручительства или гарантии.

Второй канал — Единый центр кредитования. Мы запустили его в сентябре прошлого года. Это фронт-офис по работе с предпринимателями напрямую. Целевая аудитория — это предприниматели, которые уже работали с банками, но по тем или иным причинам не смогли получить заветный кредит или другую финансовую услугу, те, кто имеет проблемы с кредитной историей, и предприниматели, которые не в полной мере разбираются в банковских предложениях, представленных на рынке. Такие предприниматели могут напрямую обращаться в Единый центр кредитования в составе Гарантийного фонда. Наш сотрудник будет его полностью сопровождать с момента подачи заявки в Единый центр кредитования до получения кредита.

Можно подать заявку онлайн, по телефону или при личном визите в офис. Сейчас мы планируем активно развивать соцсети, чтобы предприниматели могли видеть возможности получения поддержки от Единого центра кредитования.

Через Единый центр кредитования консультации получили уже свыше 300 предпринимателей, более 180 направили заявки. С сентября прошлого года с помощью Единого центра кредитования субъектом МСП мы смогли привлечь кредитных ресурсов на сумму 1,6 млрд рублей. Это говорит о том, что канал работает и является надежным для банков. Они доверяют фильтру, который проходят предприниматели.

Пакет документов унифицирован с банками. Чтобы получить поддержку Гарантийного фонда РТ, предпринимателю не надо дополнительно собирать документы сверх того уровня, который запрашивается банками.

Есть ли ограничения по структуре?

— Если действующее предприятие хочет создать новый проект, оно будет создавать новое юрлицо. Но если оно выступает поручителем по данному проекту, естественно, мы будем рассматривать и накладывать все финансовые риски уже на действующее предприятие и смотреть новый проект с точки зрения макрофакторов.

Если это предприятие в чистом виде, то есть раньше человек не занимался предпринимательской деятельностью, то здесь, как и в любых других условиях по проектному финансированию, нужно собственное участие не менее 20%. Если предприниматель не располагает ресурсами, чтобы показать собственное участие, будь то оборудование или денежный эквивалент, ответ банков будет отрицательный. Не потому что банки не хотят кредитовать, а потому что нормативы Центробанка достаточно жесткие. Банки избирательно подходят к проектному финансированию.

Опять же мы смотрим индивидуально. В прошлом году мы поддержали ряд крупных проектов с нуля. Нужно учитывать специфику каждого предпринимателя и каждого бизнеса.