Владимир Зудов: «Банкротство граждан как ремонт водопровода: можно самому, но есть риск аварии»

Какие последствия ждут людей, решившихся пройти процедуру банкротства, и почему банки с удовольствием дают им новые кредиты, рассказал ИА «Татар-информ» генеральный директор компании «Банкрот Центр» Владимир Зудов.

Ваша компания имеет представительства во многих регионах России. Сколько дел по банкротству физлиц было в РФ в 2019 году и в 2020-м? Как на ситуацию повлияла ситуация с коронавирусом?  

С момента принятия закона, разрешающего физическим лицам признавать себя банкротами, число поданных заявлений каждый год увеличивается вдвое. Это связано с тем, что люди начинают больше узнавать, больше владеть информацией. В 2015 году у нас была 1 тысяча поданных заявлений, в 2016 году — 2 тысячи, в 2017 году — 4 тысячи… А если смотреть общую статистику по стране, то за январь — сентябрь 2020 года суды вынесли 77 050 решений о банкротстве, что на 64,9% больше, чем в январе — сентябре 2019 года.

Я думаю, резкого всплеска банкротств физлиц из-за пандемии ожидать не стоит, поскольку Правительство России держит руку на пульсе. Мы ожидали такого явления в июне, когда увеличилась безработица, но ожидания не сбылись. Число банкротств физлиц не вышло за обычную статистику. Я связываю это с мерами поддержки бизнеса и граждан со стороны Правительства РФ. В то же время к нам стали чаще обращаться люди за консультациями по поводу ипотеки. Людей интересует, смогут ли они сохранить купленное жилье в случае банкротства. Конечно, залоговое имущество подлежит взысканию, но мы видим хорошую тенденцию — просчитывать ситуацию на несколько шагов вперед. Я бы просто рекомендовал, прежде чем брать кредит, проконсультироваться с нашими финансовыми экспертами. Тем более что это бесплатно. 

То есть, на ваш взгляд, в сфере потребительского и ипотечного кредитования не наблюдается образования «пузырей»?

Я предпочитаю быть осторожным в таких прогнозах — просто не берусь предсказывать «пузыри» и их «схлопывание» — на этой теме немало экспертов сломали копья. Уверенно могу сказать о перегреве рынка недвижимости в связи с льготной программой по ипотеке, которая спровоцировала ажиотажный спрос на фоне падения у людей реальных доходов. Но при этом ипотечный портфель российских банков находится на уровне около 7% от объема ВВП. Требования к заемщику достаточно серьезные, а значит необеспеченных кредитов здесь нет. К тому же председатель Банка России Эльвира Набиуллина призвала досрочно свернуть льготную программу. Думаю это как раз поможет «охладить» рынок и не допустить возникновения «пузыря». С потребительским кредитованием ситуация другая. Мы видим просто взрывной рост долговой нагрузки. Отделы продаж во всех банках агрессивно продвигают продукты. Недавно видел по телевизору рекламу потребительских кредитов с актерами Хабенским и Безруковым. Стоимость их съемки в рекламе очень высока. А ведь они рекламируют самые дорогие кредиты, которые предоставляются людям под импульсные покупки дорогих смартфонов, бытовой техники… Как правило, с таких кредитов у заемщиков и начинаются финансовые проблемы.

На ваш взгляд, рост статистики банкротства среди физлиц сохранится в следующем году?

Да, я абсолютно уверен в этом. Тенденция будет продолжаться и в 2021 и 2022 годах. И эта уверенность подкреплена цифрами из открытых источников. По данным одного из крупнейших бюро кредитных историй «Эквифакс» в июне почти 365 тыс. кредитных договоров не обслуживались больше месяца. Их количество выросло на 38,8% всего за два месяца, а сумма составляет 5,9 млрд. рублей. Речь идет как раз о банковских и микрофинансовых ссудах. По их прогнозам к концу года в просрочку попадут около 1 млн кредитов, чтобы вы понимали о чем речь, это означает что что без погашения останется каждый шестой кредит.

Сколько банкроту придется заплатить за списание долгов через суд? 

В среднем платежи занимают около 50 тыс. рублей — это расходы на публикации в СМИ, почтовые услуги, на выплаты финансовому управляющему, на госпошлину… Эти деньги придется заплатить при любом раскладе. Прибавьте сюда расходы на услуги юристов, заключение экспертов, написание искового заявления в суд, сбор необходимых заключений и справок. В том числе мы полностью берем на себя общения с коллекторами, чтобы избавить клиента от проблем. Человек обращается к нам с заявлением и через год получает решение суда о банкротстве. Важный момент: консультации у нас абсолютно бесплатны, мы консультируем в том числе по телефону. 

Как на вашу работу повлияла пандемия и режим самоизоляции?  

В Туле, Новомосковске, Калуге и Казани у нашей компании открыты офисы, но из-за коронавируса пришлось экстренно перестраивать формат работы. Изначально в планах развития компании был плавный переход на оказание услуг в режиме онлайн, но в условиях 2020 года мы этот процесс форсировали, и теперь можно полноценно оказывать услуги клиенту из любой точки страны. У нас возможен дистанционный формат работы.  

Процедура занимает целый год?  

В среднем около года. Некоторые пишут в рекламе, что проводят банкротство за 6-8 месяцев, но в действительности это почти невозможно. Только на сбор справок уходит месяц, потом готовится исковое заявление, регистрируется в суде, назначается к слушаниям… Рассмотрение в суде может занять до полугода, поскольку арбитражи завалены делами, судьи часто не справляются. Многие ошибаются в решениях, указывают неправильные фамилии и другие данные. Бывает, что судьи не сразу выносят решения о банкротстве, а вводят процедуру реструктуризации долгов, пытаются как бы реанимировать должника, и это опять занимает время. Реструктуризация может быть введена на три-четыре месяца.

Ваши клиенты это люди с ограниченными финансовыми возможностями. Как они рассчитываются с вами?  

Мы понимаем, что к нам обращаются люди, находящиеся в тяжелом финансовом положении. Как правило, люди у нас честные, и у заемщиков реально нет денег под подушкой, которые они прячут от банков. Реальных аферистов, которые ищут лазейки, чтобы не платить банкам, по нашим наблюдениям, не больше 1 процента. Остальные люди — это те, кто попал в беду и страдает от того, что не может вернуть долги. Поэтому мы даем клиентам очень гибкую рассрочку на 10 месяцев или 1,5 года — как удобно клиенту.  

Чем рискует человек, решившийся на банкротства? Какие последствия ждут его после процедуры?

Для частного лица, не предпринимателя и бизнесмена, банкротство не грозит ничем. После процедуры человек не может в течение пяти лет повторно подавать на банкротство, не может регистрировать ИП в течение года и при оформлении кредита обязан указывать, что проходил через банкротство. Еще он должен указывать такие сведения при устройстве на работу, впрочем, работодатели, как правило, мало обращают на это внимание.

Если человек занимал руководящую должность, то после банкротства его не допустят к управлению фирмой в должности директора. В то же время он может быть заместителем или коммерческим директором, любым другим наемным работником.

То есть риск для человека лишь в том, что ему не спишут новые долги в течение пяти лет и будут сложности с получением кредита?  

Долги не спишут, это правда. Но с оформлением новых кредитов не все так однозначно. Мы за свою многолетнюю практику неоднократно удивлялись той легкости, с которой банки выдают кредиты банкротам. Впрочем, их можно понять. После процедуры банкротства человек не имеет кредитной нагрузки и не сможет избавиться от долга через суд в течение пяти лет. Идеальный заемщик!

Какие правила нужно соблюдать, чтобы не попасть в категорию банкротов?

Самое главное — воздержаться от импульсных покупок. Это когда человек идет по торговому центру, увидел новый телефон и тут же хочет купить его в кредит. Любая покупка должна быть осознанной, человек должен понимать, зачем ему эта вещь. Лучше всего отложить решение на 10 дней, все обдумать. Нужно иметь в виду, что микрофинансовые организации ставят очень высокие проценты. Купив дорогой телефон, покупатель зачастую необдуманно загоняет себя в трудную жизненную ситуацию и отдает часть своей зарплаты владельцу микрофинансовой структуры, который живет на островах и катается на яхтах.  

Второй момент. Четко понимайте структуру своих доходов и расходов. Если платежи по кредитам превышают 50% вашего дохода, то это тревожный звонок. Если ради погашения старого кредита вы берете новый, то вы в критической ситуации. Просто рекомендую прийти на бесплатную консультацию к нашим финансовым экспертам — они подскажут что делать.

Портал «События» готовит ряд публикаций с финансовыми экспертами компании «Банкрот Центр», где они будут давать полезные советы в области личных финансов.