- Нурания Фазыловна, сколько всего микрофинансовых организаций в Татарстане? Какие тенденции сейчас наблюдаются на региональном микрофинансовом рынке?
— По данным на середину декабря в Татарстане было зарегистрировано 40 таких компаний, такие данные содержатся в госреестре на сайте Банка России. В течение года их количество менялось, хотя и незначительно: появились новые участники, некоторые организации прекратили свою деятельность. В их числе были и недобросовестные игроки, выведенные с рынка благодаря работе Банка России.
Если говорить о тенденциях года, то это, в первую очередь, увеличение объема выдачи микрозаймов. Так, в первом полугодии 2019 года МФО выдали более 2,1 млрд рублей, что почти на 50% превышает показатели аналогичного периода прошлого года. Граждане же получили микрозаймов всего на треть больше, чем годом ранее — 1,74 млрд рублей. А вот объем средств, выданных представителям бизнеса, по сравнению с первым полугодием 2018 года вырос почти вдвое — до 373 млн рублей.
Увеличение объема предпринимательского финансирования характерно для российского микрофинансового рынка в целом: снижение доходности так называемых «займов до зарплаты» подталкивает некоторые МФО к изменению бизнес-моделей и поиску новых клиентов, в том числе среди представителей малого и среднего бизнеса.
- С 1 октября этого года микрофинансовые организации при принятии решения о предоставлении потребительского займа от 10 тыс. рублей обязаны рассчитывать значение показателя долговой нагрузки. Какие последствия это влечет для заемщика?
— Показатель долговой нагрузки (ПДН) - это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Этот инструмент для оценки платежеспособности клиента перед выдачей ему потребительского кредита или займа обязаны использовать и МФО, и банки. Люди с высокой долговой нагрузкой не потеряют доступ к займам, но кредитор будет обязан обеспечивать принимаемые на себя риски по таким кредитам и займам увеличением суммы собственных средств (капитала) и подходить к заемщикам более избирательно. Эти меры призваны стимулировать МФО и заемщиков ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заемщики не в состоянии обслуживать кредиты или займы.
- Часто можно услышать, что МФО — зло, что лучше их закрыть совсем. Есть ли от них хоть какая-то ощутимая польза?
— Если закрыть все легальные микрофинансовые организации, их место моментально займут компании, которые законом не руководствуются — «черные кредиторы». Ведь спрос на услуги никуда не денется, а он, как мы уже говорили, стабильно высок. И законопослушные МФО, деятельность которых регулирует Банк России, вполне успешно решают задачу обеспечения финансовой доступности для граждан и бизнеса.
- Что еще изменилось на рынке МФО за последний год и что нас ожидает в обозримом будущем?
— В этом году были приняты меры, призванные снизить уровень закредитованности жителей российских регионов. По инициативе Банка России было законодательно установлено новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договорам потребительского кредита или займа сроком до 1 года. Сейчас она не должна превышать взятую в долг сумму более чем в два раза. После достижения этого лимита кредитору запрещается начислять проценты, взимать штрафы, пени, требовать от заемщика оплаты каких-либо дополнительных услуг и так далее. Например, если человек взял взаймы 15 тыс., то он отдаст не более 45 тыс., из которых 15 тыс. рублей — основной долг, а 30 тыс. руб. приходится на проценты по займу, неустойку, иные платежи. Кстати, с 1 января 2020 года это ограничение станет еще жестче: предельная задолженность не будет превышать сумму займа более чем в полтора раза.
Также законодательно был ограничен круг лиц, которым кредитор может переуступить задолженность. В их число теперь входят только те организации, надзор за которыми осуществляют Банк России или Федеральная служба судебных приставов, и специализированные общества или граждане, которых укажет сам должник. Больше никто не имеет права требовать от него погашения задолженности, в том числе — в судебном порядке.
Помимо этого, начиная с октября 2019 года никакие организации, кроме профессиональных кредиторов (кредитных и микрофинансовых организаций, кредитно-потребительских кооперативов), находящихся под надзором Банка России, Росвоенипотеки и уполномоченных Дом.рф организаций — их перечень публикуется на сайте Дом.рф, — не имеют права выдавать потребительские займы, обеспеченные ипотекой. Есть исключение — эта норма не распространяется на предоставление ипотечных займов работодателем сотруднику. С ноября было введено еще одно ограничение — МФО не могут выдавать займы под залог жилья. Эта мера направлена на борьбу с «черными кредиторами», выдававшими себя за легальные МФО и предлагавшими гражданам крайне рискованные сделки с единственным жильем.
Но важно понимать, что гражданам все же следует проверять, является ли финансовая организация, в которую они планируют обратиться, легальным участником рынка: внесена ли она в соответствующие государственные реестры, имеет ли лицензию Банка России и так далее — и внимательно читать все документы перед тем, как поставить под ними свою подпись. Никакие законодательные новации не защитят, если человек, к примеру, подпишет договор купли-продажи квартиры, который недобросовестный кредитор может выдать, к примеру, за стандартное приложение к договору займа.
Для КПК и СКПК также с октября установлено ограничение процентной ставки по потребительским займам, обеспеченным ипотекой. Она не может превышать максимальный размер, установленный Советом директоров Банка России (в настоящее время — 17% годовых). Это позволит одновременно защитить и потребителей финансовых услуг, и репутацию законопослушных организаций, доверие к которым подрывают недобросовестные игроки рынка, выдавая ипотечные займы по завышенным ставкам.
- Займы можно также получить и в ломбардах. Они чем-то отличаются от займов в МФО?
— Ломбарды не выдают займы организациям — только гражданам и только под залог движимого имущества. То есть заемщик должен передать ломбарду в залог некую вещь — это и будет обеспечением. И если человек не вернет деньги, и ломбарду придется продать это имущество, то вне зависимости от того, покроет вырученная за него сумма размер займа с процентами или нет — долг человека в любом случае будет считаться погашенным.
- На какую сумму займа можно рассчитывать, приходя в ломбард? Насколько в Татарстане вообще популярны такие услуги?
- Размер займа в ломбарде не ограничен. Здесь все зависит от того, о какой сумме договорятся организация и заемщик, а также от результата оценки передаваемой в залог вещи. В разных ломбардах ее вполне могут оценить по-разному.
На территории Татарстана в декабре насчитывалось 76 ломбардов — эта информация доступна на сайте Банка России. В первом полугодии они заключили более 57 тыс. договоров займа, предоставив гражданам 331 млн рублей — немногим меньше, чем в первом полугодии прошлого года.
- Что обычно предоставляют жители Республики Татарстан в ломбард в качестве залога?
- В залог чаще всего передаются ювелирные изделия, часы, бытовая техника и мобильные устройства. Отдельные ломбарды специализируются на выдаче займов под залог транспортных средств. И здесь есть важные нюансы: выдача ломбардом займов «под залог ПТС» — когда автомобиль остается у вас, а паспорт транспортного средства передается ломбарду — запрещена законом.
Заложенный автомобиль, как и любое движимое имущество, переданное в залог, должен находиться на стоянке ломбарда на протяжении всего времени действия договора займа. При этом организация должна обеспечить надлежащие условия хранения машины и за свой счет застраховать ее от рисков утраты и повреждения — заемщик за это платить не должен.
- А что такое кредитный потребительский кооператив и что о них нужно знать потребителям финансовых услуг?
- КПК — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании объединяются, например, по признаку территориальной или профессиональной общности, принадлежности к одной отрасли и тому подобное. Они скидываются «в общий котел», который называется «фонд финансовой взаимопомощи», и сами же могут одалживать часть этих денег под проценты на более выгодных условиях, чем, например, в банках или МФО. Нужно отметить, что передаваемые пайщиками кооперативов денежные средства не являются вкладами и не подпадают под программу государственного страхования. Управляют кооперативом сами пайщики, они же и несут всю ответственность за принимаемые ими решения.
Если говорить в целом по стране, то наибольшие риски на рынке кредитной кооперации связаны с нецелевым использованием денежных средств пайщиков. Банк России выявляет и выводит с рынка кредитной кооперации недобросовестных участников, создающих КПК исключительно с целью хищения денег граждан и организаций.
Есть определенные признаки, которые могут помочь отличить такое сомнительное объединение от легального. Если КПК запускает массовую рекламу, в которой обещает баснословные доходы, сообщает, что кооператив финансирует высокодоходный бизнес, совершает операции на валютном рынке и рынке ценных бумаг, обещает какие-либо бонусы за новых привлеченных пайщиков — это как минимум повод насторожиться.
Стоит внимательно изучить устав кооператива, документы, определяющие порядок привлечения кооперативом денег пайщиков и передачи этих денежных средств по договорам займа. Если таких ключевых документов нет или вам не дают с ними ознакомиться, не исключено, что перед вами очередная «финансовая пирамида».
— Что вы можете порекомендовать жителям Татарстана, которые решили занять деньги не у банка?
— Для начала решите, так ли уж вам нужен заем. Оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Оставшихся после уплаты долга денег вам и вашим близким должно хватать для оплаты жилья, питания, проезда и так далее. Если вам на длительной срок нужно, скажем, более 500 тыс. рублей, разумно обратиться в несколько банков. Выберите наиболее подходящие условия, поинтересуйтесь кредитными картами с льготным беспроцентным периодом использования средств.
В МФО же чаще берут в долг относительно небольшие суммы на неотложные нужды. При этом микрофинансовые организации, как правило, не требуют предоставить им большой пакет документов и оперативно согласуют заявки на выдачу денег.
Обращение в микрофинансовую организацию не доставит хлопот, если следовать нескольким правилам. Во-первых, обращаться стоит только в легальные финансовые учреждения. Проверить, имеет ли организация, именующая себя микрофинансовой, соответствующий статус можно в государственном реестре, который опубликован на сайте Банка России - www.cbr.ru. Во-вторых, неразумно брать относительно дорогостоящие займы, предоставляемые МФО, чтобы оплатить ремонт жилья, на покупку автомобиля, поездку за границу. И последнее: внимательно изучайте договоры займа и не прибегайте к помощи непонятных посредников при получении займа. А если считаете, что ваши финансовые права нарушают — сообщайте об этом в интернет-приемную Банка России.
Нет комментариев-