— Марат Дамирович, одна из мер поддержки граждан, оказавшихся в сложной ситуации из-за ограничительных мер в связи с коронавирусом, — это кредитные каникулы. Насколько они оказались востребованы в Татарстане?
— По данным на 3 июня за кредитными каникулами обратились более 9,7 тыс. граждан, одобрено почти две трети от числа рассмотренных заявок. В том числе по ипотеке поступило свыше 2,8 тыс. заявок. Процент одобрения по ним самый высокий — более 76%.
— Кто может рассчитывать на кредитные каникулы и что они дают?
— Обратиться за кредитными каникулами может любой гражданин или индивидуальный предприниматель, если его доход за последний месяц снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Сам кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. При этом размер кредита не должен превышать лимиты, установленные правительством РФ: для потребительских кредитов и займов граждан он составляет 250 тыс. рублей, таких же кредитов для индивидуальных предпринимателей — 300 тыс. рублей, кредитных карт — 100 тыс. рублей, автокредитов — 600 тыс. рублей. Для ипотечных кредитов этот предел в большинстве российских регионов, в том числе в Татарстане, — 2 млн рублей. Именно первоначальный размер кредита, а не остаток задолженности.
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на срок до полугода. Они распространяются не только на кредиты, взятые в банках, но и на займы в микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК). На время льготного периода заемщик освобождается от всех платежей по кредиту. Если у него уже была просрочка по кредиту или займу и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.
В свою очередь, кредитор должен направить новый график платежей — их срок автоматически сдвинется на время каникул.
— Ограничительные меры постепенно снимаются, но восстановление экономики, по всей видимости, займет продолжительное время, у кого-то финансовые трудности возникнут позже. В течение какого времени можно обратиться за каникулами?
— Подать заявление можно до 30 сентября этого года. Сделать это можно любым способом, предусмотренным кредитным договором, например, по телефону. У кредитора на рассмотрение заявления должно уйти не более 5 дней, ответит он таким же способом. Если требование было направлено по телефону — и ответ будет дан по телефону. В случае, если вы не получили ответ в течение 10 дней, по закону можно считать, что каникулы предоставлены, хотя лучше все равно уточнить о ходе рассмотрения заявки у кредитора.
— Какие документы нужны, чтобы получить каникулы?
Подтвердить снижение дохода можно справкой из Пенсионного фонда или налоговой, также подойдут больничный лист или уведомление о регистрации на бирже труда. Документы, подтверждающие снижение дохода, нужно предоставить в течение 90 дней. Если есть уважительные причины, срок может быть продлен еще на 30 дней. По закону кредитор должен предоставить отсрочку по кредиту, не дожидаясь предоставления всех бумаг, которые подтверждают снижение дохода, но в интересах заемщика предоставить их как можно раньше: если окажется, что он ошибся в расчетах, каникулы отменят, придется возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы.
— Что делать, если взятая в долг сумма превышает ту, что предусмотрена кредитными каникулами?
— Если это кредит по ипотеке, можно обратиться за ипотечными каникулами — они действуют еще с 2019 года. Максимальный первоначальный размер кредита — 15 млн рублей. Но в этом случае в ипотеку должно быть оформлено единственное жилье. Для тех, кто оказался в сложной ситуации, но не подпадает под условия кредитных каникул по 106-ФЗ или ипотечных каникул по 353-ФЗ, банки могут предоставить реструктуризацию по собственным программам. И мы видим, что банки стараются идти навстречу клиентам. Они предлагают перенести сроки платежей, снизить их размер, другие возможности, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиентов. Всего в банки в нашем регионе поступило свыше 45,3 тыс. заявок по таким программам, одобрено 63% от числа рассмотренных.
— Получается, что большая часть приходится на реструктуризацию кредитов по собственным программам банков.
— Банки сами заинтересованы в сохранении лояльных клиентов, и при этом им невыгодно образование просроченной задолженности. Однако заемщик при обращении должен сам четко определить, что он хочет получить: именно кредитные каникулы или какую-либо иную поддержку в виде реструктуризации задолженности. В свою очередь финансовые организации должны предоставлять гражданам полную информацию, как на своих сайтах, так и при консультировании об отличительных особенностях собственных программ реструктуризации и кредитных каникул по федеральному закону, чтобы гражданин мог выбрать то, что ему больше подходит.
— Если у человека несколько кредитов, сколько раз он может оформить каникулы?
— Каникулы можно получить по каждому договору кредита или займа, но только один раз. Исключение есть как раз для тех, кто оформил кредит под залог жилья (ипотечные каникулы). Если ипотечные каникулы закончились, можно обратиться за кредитными каникулами, и наоборот.
— А как отразятся на кредитной истории кредитные каникулы?
— Когда гражданин берет кредитные каникулы из-за пандемии коронавируса или оформляет ипотечные каникулы, эта информация попадает в кредитную историю, но не портит ее. Если после каникул заемщик продолжит исправно вносить платежи по новому графику, то по-прежнему будет считаться надежным заемщиком.
Нет комментариев-