Бизнес Татарстана до сих пор испытывает последствия пандемии коронавируса. Какое влияние она оказала на банковскую сферу Татарстана?
Когда началось распространение коронавируса в стране, был принят ряд мер, чтобы поддержать граждан и бизнес. Некоторые из них были реализованы через банки. Финансовый сектор оперативно перестроил свои бизнес-процессы под новые условия и помог преодолеть сложный период многим своим клиентам.
Например, были введены «кредитные каникулы» для тех, у кого доход снизился из-за пандемии. Отсрочить платежи по кредитам на срок до полугода смогли более 4,8 тыс. жителей Татарстана. Портфель реструктурированных кредитов составил 2,4 млрд рублей. Кроме того, чтобы поддержать заемщиков, с 20 марта прошлого года к началу марта этого года банки изменили условия по 41 тыс. кредитных договоров граждан на 17,1 млрд рублей по собственным программам. Банки достаточно охотно шли на реструктуризации, в том числе благодаря послаблениям, которые им предоставил Банк России.
«Кредитные каникулы» получили также 1,5 тыс. малых и средних предпринимателей — объем реструктурированных кредитов составил 3,4 млрд рублей. Помимо этого, банки продолжают предлагать МСП собственные программы реструктуризации, ими уже воспользовались почти 800 предпринимателей, которые изменили условия по кредитным договорам на 14,2 млрд рублей.
Кроме этого, предприниматели заключили более 7,5 тыс. кредитных договоров на сумму свыше 13,6 млрд рублей в рамках государственных программ кредитования на выплату заработной платы и возобновление деятельности. По этому показателю Татарстан занял 5-е место по России. Эти средства поддержали предприятия в сложный период и позволили сохранить занятость.
Действие большей части мер поддержки завершилось в прошлом году. Однако Банк России рекомендовал кредитным организациям до конца первого полугодия продолжать реструктуризацию по собственным программам.
Всего же в 2020 году предприятиям малого и среднего бизнеса были выданы кредиты на 240,2 млрд рублей, что на 35,9 млрд рублей больше, чем в 2019 году. Граждане получили кредиты на 418,6 млрд рублей. Уже в январе этого года предприниматели получили кредиты на 13,2 млрд рублей, граждане — 31,3 млрд рублей.
Любой кризис — это окно возможностей, пандемия коронавируса дала импульс развитию электронных сервисов и средств доставки. Эта тенденция прослеживалась и в банковской среде?
Безусловно. Одним из основных последствий пандемии, на мой взгляд, можно назвать ускорение цифровой трансформации банковского сектора. Люди в период ограничений смогли оценить удобство онлайн-сервисов. Один из таких сервисов — проект «Маркетплейс», запущенный Банком России в прошлом году. Гражданам доступна возможность открывать вклады, приобретать ценные бумаги, полисы ОСАГО онлайн. Достаточно только один раз пройти очную идентификацию. Например, житель одного региона сможет, не посещая банковский офис, открыть дистанционно вклад в банке, расположенном в другом регионе. В перспективе продуктовый ассортимент может быть расширен за счет других кредитных, страховых, инвестиционных и иных финансовых продуктов. Вся информация о совершенных сделках хранится в Регистраторе финансовых транзакций и доступна на портале Госуслуг.
Продолжается развитие Системы быстрых платежей. Через СБП физические лица могут осуществлять мгновенные переводы по номеру мобильного телефона на счета других людей и между своими счетами в разных банках круглосуточно. Максимальная сумма одной операции — 600 тыс. рублей. За переводы граждан друг другу не более 100 тыс. рублей в месяц комиссия не берется.
Система быстрых платежей может быть выгодна не только людям, но и бизнесу. При оплате товаров и услуг через СБП для торговых точек тарифы в системе составляют не более 0,7% от суммы платежа, а для некоторых видов деятельности (медицинские и образовательные услуги, услуги связи и ЖКХ, транспортные услуги, оплата товаров повседневного спроса) — не более 0,4%. Это ниже действующих эквайринговых комиссий в среднем в 3 раза, что особенно актуально для малых и средних предприятий.
Кроме того, Банк России решил дополнительно ограничить максимальный размер комиссий, которые банки могут брать с торгово-сервисных предприятий за операции в Системе быстрых платежей. С 1 октября он не будет превышать 1,5 тыс. рублей. Это решение позволит сократить издержки компаний при продаже товаров на крупные суммы. Аналогичные правила с 1 октября будут действовать и по платежам в пользу самозанятых.
Комиссия с граждан при оплате товаров и услуг через Систему быстрых платежей также не взимается. В целом новые цифровые продукты и сервисы повышают финансовую доступность, способствуют снижению стоимости услуг и развитию конкуренции.
В прошлом году снизилась доходность по банковским вкладам. Как изменился объем сбережений в банках республики?
Объем средств граждан, размещенных на банковских счетах и вкладах, на 1 марта составил 654,2 млрд рублей. Это на 4,1% больше, чем годом ранее. Вклады востребованы у граждан, ведь они обеспечивают надежность вложений, так как на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы государством на случай отзыва у банка лицензии. Если вкладов несколько в разных банках, то гарантии распространяются на эту сумму в каждом из них.
Но ведь низкие ставки привели к тому, что люди ищут более высокодоходные вложения?
Да, мы видим, что все большее количество инвесторов приходит на фондовый рынок. Один из инструментов, который для этого используется, — индивидуальные инвестиционные счета. Они могут быть интересны тем, что помимо дохода от инвестирования позволяют получить налоговые льготы. Можно выбрать один из двух вариантов: вычет по налогу на доходы физических лиц с суммы, которая была внесена на ИИС (но не более 400 тыс. рублей, соответственно вычет составит не более 52 тыс. рублей), или освобождение от НДФЛ дохода, полученного от инвестирования при закрытии ИИС. Жители Татарстана на 1 марта 2021 года открыли более 102 тысяч таких счетов, их количество за год выросло в два раза. В целом за 2020 год оборот по ИИС, то есть объем купли-продажи ценных бумаг, составил 57 млрд рублей.
Однако важно помнить, что чем выше потенциальная доходность, тем выше и риск, а сохранность средств, вложенных на фондовом рынке, не обеспечена системой страхования вкладов.
Допуск на фондовый рынок неограниченного числа частных лиц не слишком рискованный шаг, учитывая, что люди могут лишиться своих сбережений?
Банк России уделяет большое внимание защите интересов граждан на фондовом рынке. В ряде случаев рост числа розничных инвесторов происходит быстрее, чем осознание ими всех рисков.
Нужно помнить, что при инвестициях всегда есть риски потерять средства. И если инвестор неправильно оценил эти риски и не рассматривал вероятность неблагоприятного исхода, он может надолго разочароваться в фондовом рынке. Именно поэтому Банк России проводит соответствующую работу с участниками рынка.
В прошлом году принят закон о защите прав розничного инвестора. Он предполагает, что перед тем как допустить клиента к операциям с определенным инструментом, брокер будет обязан удостовериться, что клиент осознает все риски. А ведь это нужно прежде всего самому клиенту — так он сможет понять, что готов приобрести тот или иной продукт.
Согласно закону, тестирование должно быть введено с апреля 2022 года. Но после проведения мониторинга, который показал, как продаются сложные продукты, Банк России разработал соответствующие нормативные акты и законопроект, который, в частности, предполагает перенос срока начала тестирования на 1 октября 2021 года.
Впрочем, Банк России уже рекомендовал не продавать сложные инвестиционные продукты неквалифицированным инвесторам как минимум в течение текущего года — до старта упомянутых тестов на понимание рисков.
Есть ли интерес к фондовому рынку со стороны наших предприятий, в том числе малого и среднего бизнеса?
Интерес есть, так как на фондовом рынке можно привлечь финансовые ресурсы под коммерческие проекты. Например, через облигации. В прошлом году пять татарстанских компаний разместили семь выпусков облигаций более чем на 7 млрд рублей.
С 2019 года на биржевой рынок заимствований начали активно выходить малые и средние компании. Для них действует механизм господдержки, который позволяет компенсировать часть затрат по выпуску облигаций и выплате купонного дохода. Одна из татарстанских компаний такой возможностью уже воспользовалась и получила соответствующую субсидию.
Чтобы компании узнали, каким образом они могут выйти на фондовый рынок, на базе Торгово-промышленной палаты Татарстана создан пул соорганизаторов размещения облигаций, а также функционирует «единое информационное окно», где размещены актуальная информация о механизме выпуска облигаций и обзор лучших практик.
В прошлом году был ажиотажный спрос на ипотечные кредиты. Вы не опасаетесь образования «пузырей» на рынке ипотечных продуктов?
Спрос на ипотеку действительно был высоким, в 2020 году портфель ипотечных кредитов в Татарстане увеличился на четверть. Всего выдано 61,7 тыс. ипотечных кредитов на 135,3 млрд рублей — по сумме это в 1,6 раза больше, чем год назад. Уже в январе этого года выдано ипотеки на 8,1 млрд рублей, что больше в 1,5 раза, чем в январе прошлого года.
Высокий спрос связан в том числе с запуском в прошлом году льготной ипотеки под 6,5%, которая должна была поддержать застройщиков и повысить доступность жилья для граждан в период пандемии. Большую роль в ипотечном кредитовании сыграло и снижение ставок в результате смягчения денежно-кредитной политики Банка России. В результате ставка по ипотечным кредитам снизилась в Татарстане с 8,9% годовых в январе 2020 года до 7,3% в январе 2021 года.
Очень важный момент — качество обслуживания ипотечных кредитов. Оно в Татарстане находится на высоком уровне — на 1 февраля этого года доля просроченной задолженности составляла 0,6% от портфеля, и это ниже, чем в целом по России — 0,85%.
Льготная ипотека оказалась эффективной антикризисной мерой. Но, как вы знаете, Банк России придерживается позиции, что в дальнейшем она должна быть более адресной, чтобы доступность жилья повышалась. Важно соблюдать общий баланс спроса и предложения.
В 2020 году в России введен механизм проектного финансирования, направленный на защиту интересов дольщиков. Как он развивался в Татарстане в прошлом году?
Объем средств на счетах эскроу на 1 февраля 2021 года составлял 35,1 млрд рублей, всего жители Татарстана открыли 9,8 тыс. таких счетов. По этим показателям Татарстан лидирует в Приволжском федеральном округе.
«Раскрыто» было более 2,9 тыс. счетов эскроу. Свыше 8,8 млрд рублей с них было перечислено застройщикам или направлено на погашение полученных ими кредитов на строительство объектов. Общий лимит действующих кредитных договоров, заключенных банками с застройщиками, на 1 февраля 2021 года составлял 79 млрд рублей.
Средняя процентная ставка по кредитам, выданным застройщикам, которые используют счета эскроу для расчета по договорам участия в долевом строительстве, в Приволжском федеральном округе составила на 1 февраля 2,2%. Однако при покрытии средствами на счетах эскроу более 120 процентов она может быть равна даже 0,1%. То есть ставка по кредиту зависит от темпов поступления денег на счета эскроу и темпов продажи квартир.
Проектное финансирование с использованием счетов эскроу направлено в первую очередь на защиту прав дольщиков. Если строительная компания обанкротится, у каждого дольщика будет возможность вернуть вложенные деньги. Кроме того, средства до 10 млн рублей на счетах эскроу, открытых для расчетов по договору участия в долевом строительстве, застрахованы на случай отзыва лицензии у банка. Все это позволяет защитить деньги покупателей строящегося жилья.
Как правило, инфляция в Татарстане несколько ниже общероссийской. С чем это связано?
Вы правы, длительное время инфляция в республике ниже среднего уровня по стране. Это связано с активным развитием агропромышленного комплекса и высоким уровнем конкуренции в торговле в нашем регионе.
В феврале инфляция в республике ускорилась до 5,6%, но осталась ниже среднероссийской (5,7%) и средней по Приволжскому федеральному округу (5,9%).
Годовая продовольственная инфляция в Татарстане в феврале 2021 года составила 8,4% (7,5% в январе). Это в первую очередь связано со снижением урожая ряда сельскохозяйственных культур и ростом издержек производителей.
Непродовольственная инфляция ускорилась с 5,3% до 5,8%. В основном повысились темпы прироста цен на товары, спрос на которые возрос у населения: автомобили, мебель и строительные материалы. На стоимость товаров со значительной долей импортной составляющей так же оказало влияние произошедшее ранее ослабление рубля.
Сказалось и повышение цен на бензин из-за изменения госрегулирования на топливном рынке в России. В целом по стране они выросли на 4,1% в годовом выражении, в Татарстане — на 4%.
В сфере услуг годовая инфляция в феврале по сравнению с январем не изменилась и составила 2%. В республике, к примеру, снизились цены на мобильную связь, авиа- и железнодорожные билеты. При этом постепенно восстанавливается спрос на поездки за рубеж. Вместе с ослаблением рубля, произошедшим в 2020 году, это повлияло на рост цен.
Банк России озвучивал, что для нашей страны оптимальный уровень инфляции составляет около 4% в год. С учетом текущих тенденций не будет ли он пересмотрен?
Несмотря на трансформацию экономических условий, цели и принципы денежно-кредитной политики Банка России остаются неизменными.
Уровень инфляции вблизи 4% является оптимальным для развития экономики нашей страны. Он позволяет планировать, инвестировать и сберегать. При устойчиво низкой инфляции более доступными становятся кредиты как для бизнеса, так и для граждан.
Нет комментариев-