Как сэкономить на процентах и не остаться должником микрофинансовой организации?

Каким образом работает современный рынок МФО и как избежать подводных камней, занимая средства в микрокредитных организациях, в беседе с корреспондентами ИА «Татар-информ» рассказала заместитель управляющего Отделением — Национальным банком по РТ Волго-Вятского ГУ Банка России Нурания Хайруллина.

– Стоит ли вообще обращаться в микрофинансовую организацию, если нужны деньги? Может, банк в этом плане все-таки лучше? 

– Легально работающие микрофинансовые организации — такие же участники финансового ранка, как и банки. И сравнивать «лучше-хуже» не совсем корректно. Все зависит от того, что именно нужно заемщику. 

Если требуется небольшая сумма — скажем, у вас сломалась газовая плита, а на покупку новой не хватает двух тысяч рублей, и вы планируете вернуть долг в ближайшее время, в МФО деньги выдадут быстро, не потребуют собирать большой пакет документов, искать поручителей. 

А взвешенно оценивать свою возможность погасить задолженность нужно вне зависимости от того, куда вы обращаетесь: в кредитную или микрофинансовую организацию. 

– Бытует мнение, что МФО выдают займы под огромные проценты – от 1,5 тыс. процентов и выше и сами решают, сколько человек должен будет им вернуть. Это так? 

– Раньше, взяв в долг 10 тысяч рублей и просрочив платеж, действительно можно было через несколько лет получить решение суда, по которому помимо этой суммы требовалось вернуть МФО еще 100 тысяч. Или 200–300 тысяч. Не было никаких рамок, суды нередко принимали сторону организации, а не потребителя услуг. То есть реально было расстаться с суммой, в 10–20 раз превышающей размер самого займа. 

Чтобы люди не попадали в подобные ситуации, Банк России установил правила, призванные защитить права потребителей. Сначала для МФО была ограничена максимальная процентная ставка. Теперь она публикуется на сайте Банка России и на третий квартал 2018 года составляет 817,21 процента годовых по займам «до зарплаты». Вычисляется этот показатель следующим образом: проводится анализ, определяется средняя ставка по рынку, к ней добавляется еще треть.

На фото: замуправляющего Отделением — Национальным банком по РТ Волго-Вятского ГУ Банка России Нурания Хайруллина.

Еще одно ограничение, которое ввел Банк России, — предельный размер долговой нагрузки. Проценты не могут превышать сумму долга более чем в три раза. Если человек взял в долг 5 тысяч рублей, то в конечном итоге он должен будет вернуть организации не более 20 тысяч: 5 тысяч основного долга и проценты — 15 тысяч рублей. 

Словом, если вы пользуетесь услугами легальной организации, риска нарваться на заем под 1,5 тыс. процентов годовых нет. Более того, процентные ставки для бизнеса в МФО иногда ниже, чем в банках, — от 8–10 процентов годовых. В 2017 году именно такие займы составляли около половины в общем портфеле займов МФО в регионах присутствия Волго-Вятского ГУ Банка России (включают в себя Нижегородскую, Кировскую, Самарскую, Саратовскую, Пензенскую, Ульяновскую области, а также республики Марий Эл, Мордовия, Татарстан, Удмуртия и Чувашия — прим. Т-и). 

Востребованы и займы на потребительские цели — покупку бытовой техники, стройматериалов и так далее. Граждане даже не всегда замечают разницу между кредитом в банке и займом в МФО. Они приходят в магазин, выбирают покупку, обращаются за помощью к работающим там представителям финансовой организации. В результате деньги сразу перечисляются магазину, а люди забирают понравившиеся товары. Что именно они потом будут выплачивать — заем или кредит, для них непринципиально. 

– Мы уже затронули тему прописанных в договоре пени и штрафов. Каких еще подводных камней следует опасаться заемщику? 

– Первое и главное — нужно убедиться, что вы имеете дело с легальной организацией. Иначе обо всем, что гарантирует заемщику закон, можно забыть. Контора обязательно должна быть включена в государственный реестр МФО, который Центробанк публикует на сайте cbr.ru. 

Если организация с интересующим вас названием в этом перечне есть, обязательно сверьте, совпадают ли ее фактический адрес, ИНН и ОГРН с теми, что значатся в реестре. Если нет — вы имеете дело с мошенниками, которые прикрываются чужим именем. 

Второе. Внимательно читайте договор, вникайте в каждый его пункт. Ни в коем случае не позволяйте торопить себя с принятием решения — по закону у вас есть пять дней на ознакомление с этим документом. Условия, о которых вы договорились с МФО, за это время не поменяются. 

Важно понять, какую сумму вам предстоит вернуть. Согласитесь, это может быть решающим фактором при оформлении займа. Полная его стоимость в процентах годовых и в денежном выражении всегда должна быть указана на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке.

Обязательно сохраняйте все документы об оплате: чеки, квитанции. У МФО также следует попросить справку о том, что вы погасили заем полностью или частично. Эти документы могут помочь отстоять свою правоту, если вдруг возникнут разногласия с микрофинансовой организацией.

Если вы со своей стороны выполняете все условия договора, а МФО — нет, то вы имеете полное право пожаловаться на нее в Банк России, который беспристрастно рассмотрит ситуацию и примет необходимые меры. Обращение можно подать через интернет-приемную на официальном сайте cbr.ru, по телефону 8 800 250 40 72 или письмом, отправленном по адресу: 420013 г. Казань, ул. Баумана, д. 37.

– А есть ли способ сэкономить при погашении займа? 

– Основной и самый надежный – расплатиться с МФО досрочно. Человек должен уплачивать только проценты, которые начислены за фактическое время пользования микрозаймом. Соответственно, если человек погасит задолженность вдвое быстрее, чем предусмотрено договором, он и заплатит меньше. И это не будет считаться нарушением условий договора, никакие штрафные санкции гражданам за такое не грозят. 

Обратите внимание, что по закону заемщик имеет право досрочно погасить потребительский заем в течение двух недель, а целевой потребительский заем в течение 30 дней с момента их получения без предварительного уведомления кредитора, если в договоре не указано иное. 

– Это касается только ситуации, когда человек выплачивает заем полностью? 

– Да. Если внесенных средств недостаточно для оплаты всей суммы долга, то в первую очередь деньги идут на погашение задолженности, если она есть: сначала по процентам, потом по основному долгу. Далее выплачивается неустойка, а в последнюю очередь – проценты и сумма основного долга за текущий период. 



– Банки, помимо предоставления кредитов, могут принять от гражданина определенную сумму денег и платить ему самому за пользование этими средствами. МФО этим не занимаются?

– Занимаются, но есть нюансы. Существует два вида микрофинансовых организаций: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Первых, по данным на 31 августа 2018 года, на территории республики зарегистрировано 46, и они не имеют права привлекать деньги граждан. Только средства юридических лиц.

К микрофинансовым компаниям, а в нашем регионе она всего одна, Банк России предъявляет более жесткие требования. Зато они могут принимать средства не только от организаций, но и от граждан. Однако человек может инвестировать в МФК не менее 1,5 млн рублей. Это определенная гарантия, что гражданин не отдает последнее, уже имеет опыт инвестирования и отдает себе отчет в том, что делает и чем рискует.

И важно понимать: вклады до 1,4 млн рублей в банках застрахованы государством. На средства же, инвестированные в МФК, это не распространяется.