Рустем Сабиров: «С рынка ОСАГО ушло более 100 страховых компаний, потому что этот рынок оказался миной замедленного действия»

Представитель страховщиков Татарстана, директор «ПСК-страхование» Рустэм Сабиров рассказал «Татар-информ» о перспективах развития ОСАГО.
Какие итоги работы страховых компаний Российской Федерации на рынке ОСАГО за шесть месяцев этого года?

— Ситуация остается сложной, сборы по ОСАГО за шесть месяцев составили 110,6 млрд рублей, то есть упали на 4 процента по сравнению с предыдущим годом, а выплаты составили уже 98, 7 млрд рублей — рост 32 процента. Средняя выплата выросла до 77 тысяч рублей — рост 23 процента. Средняя страховая премия упала на 3 процента до 5800 рублей. То есть, как вы видите, ситуация на рынке ОСАГО продолжает ухудшаться, и цифры говорят о существовании проблемы с убыточностью.

Как мы знаем, министерство финансов России предложило идею либерализации системы ОСАГО. В чем суть предложенных изменений, как Вы их оцениваете?

— Действительно, в течение нескольких дней произошли определенные события. Минфин опубликовал предложения, свой проект изменений в закон об ОСАГО, который вызвал достаточно бурную реакцию у страхового сообщества. На следующий день Центральный Банк опубликовал свое мнение по поводу этого проекта Минфина. ЦБ, мне кажется, более четко представляет ситуацию на рынке, а однобокие решения Минфина «а давайте сделаем так, а не иначе» неприемлемы.

Тогда для понимания, что вообще такое ОСАГО, какой должен быть подход?

— Начну с того, что ОСАГО — это такой странный зверь, непонятно какой породы. Мы привыкли четко понимать — вот это бизнес, а вот это — социальный проект.

А что такое ОСАГО, можете сказать? Это какой-то гибрид, соединение советского и рыночного механизмов.

ОСАГО воспринимается очень тяжело, на это есть простые причины. Понятно, что выплату получает не каждый. Когда человек платит четыре тысячи рублей и по итогам года ничего не происходит, он считает, что его обобрали, таких большинство.

Если человек платит четыре тысячи рублей и за него выплачивают 400 тысяч, он считает, что это совершенно нормально, все путем, никто никому ничего не должен, у общества нет никаких претензий к страховщикам.

Так вот тех, кто заплатил и четыре тысячи не получил, гораздо больше, потому что кто-то как раз получает выплаты. И вот те, которые из первых групп, они выражают недовольство, публикуют свои комментарии. А вот вторая группа, знаете, сколько в ней людей? Около пяти млн. Около пяти млн граждан получили страховые выплаты. Они не пишут комментарии, они не пишут благодарственные письма Путину и Медведеву, в Центральный банк. Их все устраивает, вот в этом дело.

Понимаете, есть противоречие. Общество, к сожалению, воспринимает это очень болезненно. Руководители некоторых сообществ негодуют, зачем ОСАГО. Прямо в законе о страховании есть замечательная ключевая фраза: ОСАГО вводится для защиты прав потерпевших. Не для удовольствия автолюбителей, кто может купить себе хорошую крутую резину, дорогую машину, кожаный салон определенного цвета. А ОСАГО для защиты прав потерпевших — это ответственность. Тот, кто говорит, что ОСАГО не нужно, не хочет платить.

Но когда в него въедут, он, конечно, захочет получить деньги?

— Если в него въехали, он хочет, чтобы ему заплатили, но если он в кого-то въехал, то большинство рассчитаться за свою безобразную езду не хочет. То есть те, кто говорят, что не хотят ОСАГО, они не собираются компенсировать ущерб другим.

ОСАГО вводится для защиты прав потерпевших — это первый аргумент. Второй — во всех цивилизованных странах это ответственность, всех страхуют в обязательном порядке, и нет никаких митингов.

У нас же совковое прошлое. Зарабатывать как американец, как немец — это мы за. А вот работать как немец в большинстве не хотим. Работать на трех работах как американец большинство тоже не хочет. Возвращать кредиты многие не любят. Платить за страховку тоже не хочется, потому что в нас живет советское прошлое. Государство все обеспечивало, и был такой негласный договор между гражданином и государством, поэтому разговор очень короткий. Если мы хотим двигаться в сторону цивилизованного общества, тема ОСАГО вообще обсуждаться не должна: надо — не надо, отменить — не отменить.

Не хочешь ОСАГО? Ходи пешком. Ты же покупаешь себе машину.



Изменение тарифов поможет поменять отношение?

— Я скажу, что, если этот проект социальный, пусть государство возьмет его себе, тогда и подходы будут очень жесткие. Не будет дискуссий, не будет обсуждений, лазеек в законодательстве, условного наказания за многократные мошеннические действия. Тогда будет очень жестко, четко и просто. Вопрос ценообразования решается элементарно. Сумма сборов — это сумма выплат плюс расходы на ведение дела. Желать, чтобы страховщики здесь выплачивали столько, сколько собирают, не бывает. Посмотрите — так не устроена ни одна система в мире. Что, пенсионный фонд в России работает бесплатно? Какая там маржа, никто не знает. В любой структуре есть расходы на ведение дела.

Сделать всех довольными невозможно.

Даже если сделать взнос за ОСАГО 100 рублей. Вы думаете будет шквал довольных? Пройдет время, и тоже станут кричать — «100 рублей, за что 100 рублей, грабеж, я целый год проездил и ничего». А тот, кто заплатил 100 рублей и получил миллион, он будет молчать.

Все хорошее воспринимается как норма. Теперь по поводу инициатив — их очень много. Понятно, что реформа ОСАГО назрела. Система, действительно, не справедлива с точки зрения потребителя и с точки зрения страховщика.

Ее нужно менять с учетом возрастающей убыточности?

— Сейчас у того же Минфина есть желание сделать дешево и заставить страховщиков продолжить этим заниматься. А последние говорят: «А нам это не надо».

За последние несколько лет с рынка ОСАГО ушло более 100 страховых компаний в России. Потому что этот рынок оказался миной замедленного действия.

Существующая система ценообразования с учетом отношения к этому государства приводит к уходу бизнес-составляющей. Единственно, кому сегодня позволяют на этом зарабатывать, — это страховые мошенники, о которых говорят уже открыто. Страховое сообщество оказалось между молотом и наковальней.

Самый простой вариант решить все проблемы за год — ввести свободный тариф. Рынок отрегулирует сам себя.

Я его не идеализирую, но в данном случае страхование — рыночный механизм, и происходит рыночный подход к формированию вот этих самых понятий, как страховой тариф и другие. Есть группа клиентов, которые совершают по 15-20 аварий в год, их достаточно много. У них старые машины, ржавые, грязные, их даже не моют. Им плевать на убытки, у них все «оплачено». И они резвятся на дорогах, как только могут. Вот этим людям тариф нужно поднимать не в два, не в три раза, а в сто, двести раз в зависимости от количества нарушений ПДД и совершенных аварий. Сколько он должен платить? Больше 10 тысяч рублей закон не позволяет с него брать. А он должен платить десятки тысяч или даже миллионы в год. А кто-то наоборот ездит безубыточно и должен платить меньше. В этом и есть дисбаланс.

Свободный тариф должен помочь.

— Да, он позволит решить большую часть вопросов. Свободное ценообразование заставит многих ездить аккуратней. Наказание рублем за безобразную езду снизит аварийность на дорогах, сохранит чьи-то жизни.

Если этого не сделать, то ситуация окончательно выйдет из-под контроля. Сегодня и так уже началась сдача лицензий, например, компания ВТБ приостановила лицензию на этот вид страхования, и другие тоже от нее отказываются.

Зачем заниматься видом страхования, который не приносит ничего, кроме проблем и недовольства. Это убыточно. И потуги государства сделать ОСАГО еще более неинтересным для страховых компаний, с одной стороны, и более привлекательным, с другой стороны, для электората выглядят странно.

Давайте развалим весь рынок, после банковского будет страховой кризис. Поэтому Минфин понимает необходимость либерализации тарифов. В двух словах их позиция такова: «Мы за либерализацию, но будем делать ее в несколько этапов. На первом этапе мы предлагаем провести ее в сторону понижения тарифов» То есть не вверх и вниз, а только вниз, страховщикам не дают возможность повышать, лишь продавать дешевле. Что это за либерализация? Замечательно, что не написали, что можно бесплатно продавать. Да еще и подарок давать: «Вот тебе бесплатную страховку и еще бутылку шампанского», замечательная идея. Я думаю, большинство избирателей поддержат.

Может, оставляют потом, на будущее?

— Более того, государство предлагает отказаться от нескольких коэффициентов повышения — территориальных, коэффициента мощности. Еще одна потрясающая идея.

Представьте, допустим, машина у нас ездит в каком-то маленьком районном центре, и такая же машина передвигается по нашим улицам Казани. Где вероятность попадания в аварию выше? Вот эта замечательная идея предлагает уровнять, то есть повышающий коэффициент для Казани убрать, сделать его в два раза дешевле и как в том районе. А кто будет платить? Страховые компании, видимо.

Но там еще есть замечательные инициативы — сделать срок полиса не год, а более года, кто из нормальных граждан будет покупать? ОСАГО на три года? Мошенник купит на три года. Страховщикам это невыгодно, мы не знаем, какие тарифы будут в перспективе. А если они поменяются? Потом что, придется доплачивать? А какой будет курс доллара, а какая будет, допустим, стоимость автомобильного стекла? Никто не знает. А как считать резервы страховые? То есть это писали люди, которые, видимо, в страховании вообще ничего не понимают. И в математике ничего не понимают. То есть мало того, что отрасль в кризисе, так еще есть пять-шесть блестящих предложений, как ее утопить.



Все это приведет к большему расцвету мошенничества?

— Совершенно верно. Я даже могу предположить, что они поучаствовали в написании этих законов. Шутка, конечно, но в любой шутке есть доля шутки. ЦБ, к счастью, в тот же день опубликовал свое мнение, что считает не слишком оптимальным проект Минфина. Понятно, что либерализация нужна. Но не в одну калитку. И понятно, что ЦБ сейчас проводит консультации со страховщиками, советуется с российским союзом автостраховщиков и попытается дать свои комментарии по этому поводу.

А раньше разве не было консультаций?

— Ну Минфин и ЦБ — это разные ведомства. И каждый, видимо, пытается показать свою нужность и важность. Существует, видимо, какое-то противоречие, задваивание в этих инициативах. И Минфин имеет право выдавать свои какие-то предложения, и ЦБ имеет право. Центральный банк более взвешенно размышляет.

Да, либерализация, но нужно четко взвесить, мы не считаем оптимальными эти предложения, они преждевременны, они односторонние. РСА высказался, что мы сейчас готовим дорожную карту, делаем расчеты и дадим свои предложения осенью. У нас будет своя дорожная карта с предложениями по выводу ситуации из кризиса. Лимит раньше был 120 тысяч рублей. Кто его поднял до 400 тысяч рублей? Страховщики? Государство. И тарифы подняли. В поднятии тарифов кого обвинили? Страховые компании.

Количество страховых компаний на рынке ОСАГО уменьшается, часть страховых компаний закрывают подразделения, работающие во многих городах, образуется дефицит этих пунктов, но РСА, надо сказать, принимает различные меры, например, покупка полисов в онлайн-режиме. То есть можно даже в маленьком населенном пункте, где нет ни одной страховой компании, приобрести полис. Страховые компании делают все, чтобы полисы продавались и были доступны для потребителя. Но бесконечно долго работать в минус нельзя. Хотя в Москве страховые компании на ОСАГО зарабатывают и всегда зарабатывали, это известно.

Во многих регионах страховые компании терпят колоссальные убытки. Есть регионы, Дагестан, например, Волгоградская область, Челябинская область, где убыточность 300 процентов, то есть на собранный рубль компания выплачивает три с лишним рубля. Извините, это кому такой бизнес нужен? По Татарстану, да, убыточность тоже очень высокая. Я называл три причины и повторю их — это хорошие дороги, народ разгоняется, вторая причина — это дорогой автопарк, очень много дорогих машин. И третья — это безобразная манера езды некоторых наших водителей.

Для них нужно повышать тарифы?

— Совершенно верно. Этих людей видно, это немытые машины. Когда автомобиль грязный, даже не заметны все битые места. Это как правило соответствующая манера езды — бесшабашная, грубая, агрессивная, нахальная. Этих людей нужно воспитывать рублем, они по-другому не понимают. К сожалению, народ не дисциплинированный у нас в Татарстане, и поэтому такая убыточность. Татарстан у нас считается токсичный регион в области ОСАГО. А если еще эти инициативы примут...

— По мошенничеству в автостраховании мы, по-моему, на первом месте в России?

— Татарстан-то? С чего Вы взяли?

— Читала в одном из интервью.

— Мошенничество присутствует везде, даже в развитых странах. Я вам могу массу историй рассказать, как это делают в Германии, в Америке. Это везде, где есть возможность получить деньги, там есть и преступники. И в страховании деньги достаточно приличные, там тоже присутствует своя преступность. Поэтому во всех субъектах она есть, не сомневайтесь. Ждем дорожную карту, которую предоставит РСА. Хотелось, чтобы мы были страной, где учитывается опыт цивилизованных стран, где думают об ответственности во всем. Нам эта демократия, о которой мы говорим, принесла не только права, но и обязанности. Вот про права мы знаем замечательно. А про обязанности мы не любим говорить и не любим приучать людей к их исполнению.

Есть попытки не покупать полис ОСАГО, но потом они оборачиваются бедой. Я знаю случай, когда человек без полиса, зная, что документ липовый, катался, вроде бы, гаишники не замечали, а потом у него были сумасшедшие проблемы. Вы понимаете, начинается криминал, нарушителя уже выискивают специально обученные люди. И говорят: «Слушай, старик, ты разбил чужую машину и не компенсировал. Ну ты же сэкономил, деньги отдать не можешь, продавай свою квартиру». Зачем это нужно? Дисциплина — это одна из характерных черт ответственности за себя и свою семью в нормальном цивилизованном мире, а не разгильдяйство.