«Эксперт РА»: В этом году мы еще увидим банки из ТОП-100 с отозванной лицензией

Чаще всего банки в 2017 году лишались лицензии по причинам высокорисковой политики и в связи с нарушениями размера капитала.

Активный отзыв лицензий у российских банков начался в 2013 году. Этот метод регулирования банковской системы, по заявлениям руководства ЦБ, должен продолжится «до полного оздоровления». Эксперты дали прогноз: будут ли отзывы лицензий у банков в ближайшем будущем, и рассказали, как в случаях банкротств распределяются активы между кредиторами банка.

По словам аналитиков, скорее всего, регулятор продолжит отзывать лицензии у банков и в ближайшие полгода, однако, учитывая улучшение ситуации в экономике и банковском секторе, количество отзывов лицензий существенно сократится.

«Думаю, что количество отозванных лицензий несколько снизится по сравнению с 2016 годом, так как большинство наиболее одиозных недобросовестных банков с рынка выведено», — комментирует ситуацию с отзывом лицензий в банковском секторе, младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.
«Однако этот процесс не закончен, в этом году мы еще увидим банки из ТОП-100 с отозванной лицензией или в состоянии санации», — предсказывает аналитик.

Мы полагаем, что худшие времена для банковского сектора Татарстана уже позади, так как ненадежные банки, особенно те, где менеджмент сейчас под следствием, ушли с рынка», — прогнозирует сценарий для местных игроков замдиректора аналитического департамента Альпари Наталья Мильчакова.

«Остаются еще некоторые проблемные банки, например, банк «Спурт», однако у акционеров есть шанс докапитализировать банк и спасти от отзыва лицензии, так что эта ситуация сейчас зависит от владельцев организации, но не от ЦБ», — добавила Мильчакова.

Раньше частым основанием для отзыва лицензии являлось несоблюдение банком законодательства о легализации доходов, полученных преступным путем, а сейчас, в основном, это недостаточность имущества для удовлетворения требований кредиторов. Эксперты объяснили, почему сменился вектор.

«На мой взгляд, банки поняли, что больше им не сойдет с рук проведение таких операций с клиентами и начали уделять больше внимания вопросу соблюдения законодательства в свете легализации доходов. В результат, на первый план вышли чисто экономические причины отзыва лицензий», — комментирует аналитик «Финам» Руслан Жуков.

По словам экспертов, наиболее частыми причинами отзыва лицензий в 2017 году являлись нарушение требования к размеру капитала и высокорисковая кредитная
политика.

«Это связано с ужесточением надзорных требований, желанием кредитных организаций замаскировать проблемы с капиталом, скрыть уровень просроченной задолженности. Нередко причиной жестких мер регулятора являлось финансирование бизнеса собственников, что приводит к потере платежеспособности банка. В целом по банковскому сектору выражена тенденция к снижению запаса основного капитала. Именно это в совокупности с ужесточением подхода ЦБ к резервированию проблемных кредитов является основной проблемой дальнейшего развития, а в некоторых случаях и существования отдельных кредитных организаций», — добавил директор по комплаенсу ПАО «АК БАРС» БАНК Айдар Багавиев.

Он отметил, что в последние годы Банк России уделяет повышенное внимание противодействию «отмывания» доходов. Это выражается в особенностях проведения инспекционных проверок Банком России, в новых инструментах надзора для выявления возможных нарушений в области законодательства о легализации доходов, а также применяемых к банкам мерах и санкциях в этой области. «Банки уже ощутили на себе „жесткость“ и непреклонность регулятора в этом вопросе. По этой причине количество нарушений сейчас имеет тенденцию к снижению», — отметил Багавиев.

Указанное обстоятельство позволило Банку России сконцентрировать усилия и на других аспектах банковской деятельности.

Качество портфелей банков сейчас достаточно низкое, есть многочисленные „скелеты в шкафу“, не зарезервированные должным образом. Нарушение законодательства об отмывании денег иногда затруднительно или не удается доказать в объемах, достаточных для отзыва лицензии. В этом случае Банк России может более внимательно изучить активы банка на предмет возможного обесценения, и предписать досоздать резервы в объемах, которые не выдержит капитал банка. В такой ситуации банку, помощь от акционеров деньгами, „живыми“ и понятными по происхождению Банку России, часто привлечь не удается. Банк лишается лицензии, при этом в формулировке причин отзыва вовсе не обязательно будет присутствовать нарушение 115-ФЗ», — подчеркивает, в свою очередь, директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Как быть заемщикам банка-банкрота 

На сегодняшний день АСВ осуществляет функции корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) более чем в 250 финансовых организациях, в числе которых свыше 20 НПФ, а также агентство принимает участие в финансовом оздоровлении свыше 25 банков.

Существует две ликвидационные процедуры — принудительная ликвидация и конкурсное производство. Они отличаются друг от друга тем, что в ходе первой все требования потенциальных кредиторов должны быть удовлетворены. В обоих случаях процедуры ведутся через суд, но при принудительной ликвидации изначально подтверждается, что имущества банка достаточно для полного удовлетворения требований кредиторов. Если это не так, то начинается конкурсное производство и назначается конкурсный управляющий. Если банк-банкрот имел лицензию на работу по привлечению вкладов, то как правило, им является АСВ. Конкурсный управляющий проводит оценку активов банка, и назначает агента,(банк) который будет работать с проблемными активами банкрота. К этому агенту переходят права требования погашения «плохих» долгов заемщиков.

«Требования кредиторов удовлетворяются поочередно. В первую очередь удовлетворяются требования кредиторов — физических лиц, возникшие на основании договора банковского вклада и банковского счета и требования Агентства по страхованию вкладов, которые были приобретены им в ходе выплаты страхового возмещения. Во вторую очередь входят требования
работников ликвидируемого банка, перед которыми он имеет задолженность по заработной плате, образовавшуюся до отзыва лицензии. Третью очередь составляют все остальные кредиторы — юридические лица, если банк выпускал векселя, то погашается задолженность по ценным бумагам и другое. В случае если денежных средств недостаточно для полного удовлетворения требований каждой очереди, то они распределяются между кредиторами этой очереди пропорционально в зависимости от суммы долга», — разъяснил специалист по рискам банка «АК БАРС».

Стоит сказать, что в соответствии с Законом о банкротстве, после проведения инвентаризации активов кредитной организации конкурсный управляющий приступает к продаже имущества кредитной организации на открытых торгах в порядке и на условиях, которые определены законом. При этом, при продаже имущества кредитной организации, права требования по договорам займа, кредита и факторинга могут быть выставлены на торги единым лотом.

«Существует электронная площадка АСВ (портал о реализуемом имуществе финансовых организаций где размещаются объявления о продаже имущества несостоятельных кредитных организаций и негосударственных пенсионных фондов (НПФ), конкурсным управляющим (ликвидатором) которых назначена государственная корпорация „Агентство по страхованию вкладов“ (АСВ), а также о реализации имущества, проводимой в рамках процедур оздоровления банков, являющихся участниками системы страхования вкладов», — добавил директор по комплаенсу ПАО «АК БАРС» БАНК Айдар Багавиев.

Банкротство и ликвидация банка не освобождает его заемщиков от обязанности обслуживать и выплачивать долг, только в случае ликвидации долг будет выплачиваться другому лицу, скорее всего, другому банку.

Заемщик в любом случае будет обязан погасить долг, даже если банк обанкротился, но, например, если правопреемником по кредитам станет другой банк, то может пройти время, пока сменятся платежные реквизиты, по которым заемщик переводит деньги в банк в счет погашения кредита, поэтому заемщику обанкротившегося банка надо как можно скорее, после того как он узнал о банкротстве банка, обратиться в АСВ или узнать на ее сайте новые платежные реквизиты, чтобы не подпасть под штрафные санкции. Если правопреемником по кредиту станет другой банк, то заемщику надо будет узнать, не повысится ли процентная ставка по его кредиту и обязательно хранить экземпляр договора с предыдущим банком, чтобы условия его предыдущего договора не были бы произвольно изменены другим банком. Самой нежелательной ситуацией для заемщика может быть случай, когда конкурсный управляющий на открытом аукционе продает проблемные долги банка-банкрота. В этом случае проблемный долг могут купить коллекторы, либо другие банки, или иные кредитные организации, которые тесно работают с коллекторами. А коллекторы могут сильно осложнить жизнь недобросовестному заемщику, несмотря на то, что теперь они работают в строгих рамках закона. Поэтому заемщику лучше всегда вовремя обслуживать долг и его возвращать, независимо от того, что произошло с банком», — подытожила тему замдиректора аналитического департамента Альпари Наталья Мильчакова.

Продолжая обслуживать свои обязательства перед новыми владельцами прав требования по кредитному договору (в случае его продажи новому владельцу), специалисты рекомендуют использовать хороший шанс и выкупить свои долги у конкурсного управляющего с дисконтом, например в случае досрочного погашения. Такие сделки не публичны и прорабатываются индивидуально. Стоит добавить, что в среднем, ликвидационные процедуры длятся от 16 до 36 месяцев. А при процессе конкурсного производства срок увеличивается, в отдельных случаях до 5–7 лет.