«Кредитовать нельзя запретить»: что такое показатель долговой нагрузки?

21 Октября 2019

    Автор материала: Вероника Ваганова
    С 1 октября 2019 года банки и микрофинансовые организации обязали при выдаче займа, который больше 10 тыс. рублей, рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки. Зачем его ввели, как изменения коснутся кредитополучателей и что делать человеку с плохой кредитной историей — в материале ИА «Татар-информ».

    ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам заемщика к величине его среднемесячного дохода. Решение по выдаче будет положительным, если клиент отдает за все свои кредиты меньше половины доходов, то есть ПДН меньше 50%. Информацию о доходах и кредитах кредитополучателя при расчете показателя финансовые организации будут брать в бюро кредитных историй.

    Что станет с кредитами?

    Требование о расчете ПДН банком не означает запрет на предоставление кредитов. Решение, как и раньше, остается за банком. При завышенном ПДН заемщика кредиту присвоят более высокий коэффициент риска.

    «Люди с большой долговой нагрузкой не потеряют доступ к кредитованию, но банки будут резервировать больше капитала под такие кредиты и подходить к заемщикам более избирательно. Также можно ожидать повышения стоимости кредитования для заемщиков с завышенным ПДН», — сообщили в пресс-службе Отделения — Национального банка по РТ Волго-Вятского ГУ Банка России.



    В случае если заемщик не в состоянии обслуживать свои кредиты и обратился в банк с просьбой о снижении платежа с удлинением срока выплат, Центральный банк предусмотрел возможность льготной реструктуризации: банкам не придется рассчитывать ПДН, если реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита. Это позволит банкам идти навстречу заемщику при работе с просроченной задолженностью, добавили в отделении.

    Опасность невозврата кредита

    Многие эксперты отмечают, что с введением ПДН контролирующий орган, а именно Центральный банк, ограничил финансовые организации от опасности невозврата кредита. Например, управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев сообщил, что некоторые банки и до принятия закона в другой форме пытались измерить предположительный риск.

    «Многие банки и так пытались оценивать текущую долговую нагрузку заемщика, потому что если она высокая, это действительно повышенный риск. В том числе как раз тот объем обслуживания ежемесячного долга по отношению к доходам, причем некоторые считают на одного заемщика. Чем дальше, тем чаще считают домохозяйства – суммарный объем конкретной семьи, потому что у человека, может, долгов не очень много, а у членов семьи много», — рассказал собеседник агентства.



    Новые правила кредитования россиян заставят финансовые организации избирательно подходить к выдаче займов.

    «Допустим, у человека уже много кредитов, он хочет еще брать по каким-то причинам, то есть он все больше и больше будет наращивать долг. В чем здесь плюсы? Никаких плюсов нет. Он на самом деле увеличивает ежемесячные долги, что рано или поздно заканчивается плохо», — добавил Павел Самиев.

    Не попасть в долговую яму

    Новая мера позволит людям, которые не осознают финансовые риски при получении кредита, избежать попадания в долговую яму, а банки в свою очередь умерят аппетиты агрессивной продажи займов, считает аналитик компании «Открытие Брокер» Андрей Кочетков.

    «Необходимость введения данного ограничения была обусловлена тем, что в некоторых социальных группах населения уровень финансового образования либо понимания рисков привел к тому, что долговая нагрузка стала очень резко расти и начала превышать доход. Люди берут кредиты на потребление  — возможно, даже на ежедневное потребление, то есть тех продуктов, которые являются продуктами первой необходимости. Соответственно, для того чтобы административно ограничить доступ этих людей к кредитам и не загонять их в долговую яму, подталкивая к личному банкротству, было принято решение о том, что выдача кредитов будет регулироваться за счет коэффициента долговой нагрузки», — отметил аналитик.



    Он добавил, что банки должны придерживаться определенной политики в выдаче «здоровых» кредитов: «Нужно понимать, что каждый кредит – это не только та сумма, которую мы получили, но это еще большая сумма, которую мы должны вернуть. Если вот эти средства превышают определенный порог, потому что мы должны все-таки какие-то деньги тратить на еду, одежду и так далее, мы можем столкнуться с тем, что у нас доступные финансы для ежедневных трат сократятся до такой степени, что придется жить на хлебе и воде. Если человек, конечно, согласен так жить, но государство все-таки пытается отрегулировать возможность получения заранее плохих кредитов», — сообщил собеседник.

    «Кредитовать нельзя запретить»

    По мнению финансового эксперта Руслана Жукова, коэффициент был придуман для более точного понимания Центральным банком того, что происходит в экономике домохозяйств.

    «”Кредитовать нельзя запретить” — такова парадигма взглядов профильных министерств и ведомств, а именно ЦБ, Минэкономразвития и Минфина, на проблему потребительского кредитования в стране. Говоря общими словами, ведомства не могут однозначно оценить экономику потребкредитования из-за разных макроэкономических установок», — считает эксперт.

    «Другими словами, низкая инфляция, подогревающая интерес к конкуренции и развитию потребления, разбивается о стагнирующие реально располагаемые доходы населения, обремененные обязательными платежами, в том числе и кредитами. Так, реально начисленная зарплата вырастет на 1,5%, а после всех выплат рост останется на уровне только 0,1%, как в 2018 году», — добавил Руслан Жуков.


    Что делать, если плохая кредитная история?

    После введения ПДН в сети шло много разговоров об уменьшении шансов взять кредит человеку с плохой кредитной историей. По данным «Сбербанка», при рассмотрении заявки на кредит банки анализируют ряд параметров для оценки кредитоспособности потенциального заемщика.

    «В случае если ранее клиентом несвоевременно исполнялись принятые на себя обязательства, исправить кредитную историю можно по истечении определенного периода времени при условии своевременного внесения платежей/погашения задолженности», — отметили в пресс-службе банка.

    При этом каждый банк по-своему относится к одной и той же кредитной истории, и могут приниматься полярные решения. Отделение Национального банка по РТ Волго-Вятского ГУ Банка России рекомендует аккуратно выполнять взятые на себя обязательства по уже оформленным кредитам и займам, а также вовремя оплачивать счета за ЖКУ. Кроме этого, улучшить историю можно путем рефинансирования/реструктуризации задолженности. В этом случае банк обратит внимание на желание человека исправить ситуацию и в будущем может пойти навстречу. 

    «Однако в кредитной истории могут быть и неточности. Например, некорректная отметка о просроченной задолженности, которую вы на самом деле погасили. Из-за таких ошибок кредитную историю также могут счесть плохой, и это навредит взаимодействию с финансовыми организациями.В этом случае нужно оспорить ошибочные сведения, написав заявление в бюро кредитных историй (БКИ), в котором она хранится. Не исключено, что кредитная история хранится не в одном, а в нескольких бюро, и исправлять ее нужно будет в каждом из них», — добавили в пресс-службе Отделения.

    Чтобы это исправить, нужно прийти в бюро и заполнить заявление. Далее бюро перешлет его банку. Если финансовая организация подтвердит правоту, то бюро исправит ошибку. В случае если кредитор не согласится и будет настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается решать проблему через суд. 




    Самое читаемое
    Комментарии







    Экономика

    УФНС РФ по Татарстану: тонкости работы юрлиц и ИП с самозанятыми

    Что нужно знать юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям при работе с плательщиками налога на профессиональный доход, как правильно оформить сделку и как лучше рассчитаться, в интервью ИА «Татар-информ» рассказал руководитель Управления ФНС России по Республике Татарстан Марат Сафиуллин.

    Экономика

    «Кредитовать нельзя запретить»: что такое показатель долговой нагрузки?

    С 1 октября 2019 года банки и микрофинансовые организации обязали при выдаче займа, который больше 10 тыс. рублей, рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки. Зачем его ввели, как изменения коснутся кредитополучателей и что делать человеку с плохой кредитной историей — в материале ИА «Татар-информ».

    еще больше новостей

    © 2019 «События»
    Сетевое издание «События» зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 18 апреля 2014 г. Свидетельство
    о регистрации Эл № ФС77-57762 Создано при поддержке Республиканского агентства по печати и массовым
    коммуникациям РТ. Настоящий ресурс может содержать материалы 16+

    Политика о персональных данных
    Об утверждении Антикоррупционной политики АО "ТАТМЕДИА"
    Для сообщений о фактах коррупции: shamil@tatar-inform.ru

    Адрес редакции 420066, г. Казань, ул. Декабристов, д. 2
    Телефон +7 (843) 222-0-999
    Электронная почта info@tatar-inform.ru
    Учредитель СМИ АО "ТАТМЕДИА"
    Генеральный директор Садыков Шамиль Мухаметович
    Заместитель генерального директора,
    главный редактор русскоязычной ленты
    Олейник Василина Владимировна