Почти каждый третий среднестатистический клиент среднестатистического банка «тянет» по два кредита и больше, и многие не вытягивают. Просто потому, что неправильно оценили свои финансовые возможности.

 

Возвращают всё хуже

По данным УФССП по Татарстану, на сегодняшний день 67,4 тысячи жителей республики числятся должниками по кредитам на сумму 22 миллиарда 89 миллионов рублей. В прошлом году на ту же дату злостными неплательщиками являлись 53,6 тысячи клиентов банков, а сумма долга составляла 20 миллиардов 586 миллионов рублей.

Но граждане не успокаиваются на достигнутом. Чем стремительнее дорожает жизнь, тем больше кредитов набирают татарстанцы, пытаясь следующим закрыть предыдущий.

- Если говорить в общем, то по сравнению с прошлым годом количество заявок на получение потребительских кредитов выросло примерно на 40%, - рассказал «Событиям» начальник управления розничного кредитования Татфондбанка Рустам Рафиков. - Только в сентябре-ноябре рост составил примерно 8%. Причем движение наблюдается по всему спектру программ потребительского кредитования - люди делают ремонт, покупают автомобили, строят дома, приобретают бытовую и компьютерную технику. Довольно высок процент людей, взявших кредит на покупку мебели. Заемщики среднего поколения берут кредит на свадьбы детям.

Но почти каждый третий среднестатистический клиент среднестатистического банка «тянет» по два кредита и больше, и многие не вытягивают. Просто потому, что неправильно оценили свои финансовые возможности. А ведь формула «правильного» кредита проста.

- Для этого необходимо из ежемесячного дохода семьи вычесть постоянные обязательные расходы - квартплату, услуги связи, транспорт, питание и некоторую сумму на непредвиденные расходы, - советует Рустам Рафиков. - Разница между доходами и расходами и будет тот платеж, который человек сможет безболезненно отдавать в счет погашения кредита.

Конечно, банки тоже применяют эту формулу, оценивая клиента. Но ведь заемщик может утаить, что выплачивает еще несколько кредитов. А в России до сих пор нет общей базы данных по кредитным историям, и банк может проверить только картотеку банков-партнеров. Так что граждане всё чаще получают кредиты, а отдают - всё реже.

- В настоящее время банкам стало сложнее привлечь заемщиков, способных своевременно выплачивать свои кредиты, - сетует Рафиков. - Поэтому сейчас в целом по банковскому сектору происходит корректировка риск-моделей по рассмотрению заявок в сторону их ужесточения.

Действительно, как убедилась корреспондент «Событий», быстро взять кредит в солидном банке сейчас не так-то просто. Я оставила электронную заявку на сумму с шестью нулями на сайтах сразу четырех крупных банков. Один из них вообще не откликнулся, два прислали отказ, а четвертый, затребовав подтверждение доходов, предложил мне меньшую сумму.

Кредиты вывозили автобусами

Тем не менее, суды Татарстана буквально завалены исками банков к заемщикам. В понедельник в Московском райсуде Казани началось рассмотрение иска одного из татарстанских банков к жительнице Казани Оксане А., которая взяла в прошлом году автокредит около 1 миллиона рублей, но платила через раз, и теперь сумма долга благодаря процентам выросла почти в два раза. Получается, что если банк сейчас заберет у клиентки автомобиль, она всё равно останется в долгу. Но ответчица на заседание не явилась, и судья отложил слушание.

- К нам в отдел каждый день приходит по 10 - 15 материалов для подготовки исков о взыскании задолженностей, - рассказала «Событиям» юрист банка-истца. - И порой удивляешься, насколько люди легкомысленно относятся к деньгам. Одна жительница Вахитовского района набрала аж 17 кредитов в разных банках на сумму почти в 200 тысяч рублей и теперь должна в три раза больше - с учетом процентов и штрафов.

Но попадаются и такие заемщики, которые с самого начала не собираются платить - берут деньги по поддельным паспортам либо за пару тысяч «нанимают» в заемщики бомжей и алкоголиков, предварительно отмыв их и снабдив фальшивыми справками о зарплате.

- Два года назад в один из допофисов нашего банка привезли целый автобус жителей Марий Эл, - вспоминает юрист. - Они все быстренько взяли кредиты и на том же автобусе уехали. А в другом офисе - в торговом центре - были выданы несколько кредитов практически без договоров. Платежи по ним были просрочены, а когда мы стали готовить материал в суд, выяснилось, что подписей представителя банка в договорах нет. Теперь на кредитного инспектора заведено уголовное дело, а мы пытаемся взыскать с клиентов задолженность в гражданском порядке.

Однако, как показывает практика, в подобных случаях клиент почти всегда прав. Так, летом нынешнего года Алексеевский районный суд Татарстана отказал в удовлетворении иска на 200 тысяч рублей, который предъявил жителю Казани Евгению А. Уральский банк реконструкции и развития. Хотя еще в феврале суд вынес по этому же иску прямо противоположное решение. Правда, вынес заочно.

Но потом выяснилось, что «заемщик» узнал о своем кредите только от судебных приставов и что он не брал у банка ни копейки, а паспорт, по которому он якобы получил деньги, - поддельный. Сравнив настоящий паспорт Евгения и копию, предъявленную банком, суд пришел к выводу, что, несмотря на совпадение личных данных, серия и номер, а также фото и прописка совершенно разные.

Представитель миграционной службы, вызванный в суд в качестве свидетеля, рассказал, что по адресу, указанному в паспорте «заемщика», проживает совсем другой человек, который три года назад потерял паспорт как раз с такой серией и таким номером. Кто нашел пропавший документ, вклеил в него чужое фото и получил по нему деньги, суд разбираться не стал. Он отменил свое же заочное решение и назначил новое рассмотрение дела. В итоге банк проиграл, поскольку не смог доказать, что именно Евгений получил у него кредит.

Если ты должен, то тебе... всё прощают

Судя по ежегодным отчетам татарстанских судебных приставов, реально им удается взыскивать с неплательщиков по кредитам только около 5% от общей задолженности. Так, за 10 месяцев 2013 года банкам вернули 851 миллион рублей, а в нынешнем году эта сумма составила 1 миллиард 155 рублей.

- Это не значит, что судебные приставы плохо работают, - прокомментировал ситуацию главный специалист-эксперт УФССП по Татарстану Арсений Галиев. - Просто чаще всего у таких должников ничего нет. И если пристав применил все способы воздействия и принял все меры к розыску средств и имущества, то по закону он должен закрыть исполнительное производство из-за невозможности взыскания. При этом кредитор имеет право в любое время снова потребовать возбудить исполнительное производство, если у него есть подозрение, что должник скрывает доход.

Другими словами, если у человека нет средств погасить кредит и работает он за «серую зарплату», то долг ему практически «прощается». Получается, единственная неприятность, которая может ему грозить, - это ограничение на выезд за границу. Ну и кредиторы могут нервы потрепать. А вот если долг превышает полтора миллиона рублей, то в отношении неплательщика могут возбудить уголовное дело.